解剖醫責險：搞錯行爲日與求償日，保不保差很大

作者:熊國維

醫責險是在保醫師執業上遇到糾紛的保險。保險期間、追溯期間、發現期間決定了醫責險的保障範圍。醫責險特別之處就是往往醫師業務行為日與首次受求償日並非同一時間。當業務行為日與首次受求償日落在這３個期間，對醫師的保障範圍有什麼影響？
保險期間：
醫責險是一年一約的保險。保險期間指的是經書面投保且繳費之日，開始起算一年。
追溯期間：
追溯醫師執行業務的期間。可分為無追溯、追１年、追２年及以上。追溯日期經與保險公司約定後會明載於保單內。想要進一步了解追溯日怎麼算？可參考追溯日怎麼算？如何保？這篇文章。
發現期間：
通常是要更換投保公司，之後不再投保醫責險及轉業、退休的醫師要特別留意。
當保險契約終止或屆滿，如果沒有再與任何保險公司投保，得享有免費３０天的基本發現期間。如果覺得３０天不夠而希望延長，則可以選擇申請延長發現期間。

業務行為日與首次受求償日落在這３個期間，對保障範圍又有什麼影響？

跟據醫責險條款定義，醫師執行業務的行為日必須在追溯日到保險期間屆滿日的範圍內才屬於保障範圍。

首次求償日則必須是在保險期間內發生。特別要注意的是如果首次求償日發生在追溯期間，不在保險公司保障範圍內。

醫師業務行為發生在追溯日到保險期間屆滿日的範圍內，而在發現期間醫師被首次求償，仍在保險公司保障範圍。如果醫師業務行為是在發現期間保險公司就不負承保的責任。

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解剖醫責險：出險後費率怎麼算？

作者:熊國維

醫師業務責任險（醫責險）是在醫師知道自己有麻煩的那一刻，保險公司的顧問與專家就會介入，協助醫師圓滿解決醫療糾紛。這個過程短則１～２年，長則１０年左右，這段期間醫責險的費率怎麼算？讓我們分成出險、撤件與理賠，３個階段來看。

出險。當醫師知道自己可能被告的那一刻，務必於３日內通知保險公司出險，業務員會協助醫師填寫出險通知書，完成備案。出險備案完成後，保險公司會評估是否要加費？加多少？加費的標準是依照案子的難易度，求償金額的大小等條件來決定。為什麼不是加固定％？如果不管難易度，求償金額大小都加相同的％，對於容易，求償金額小的案件醫師就不公平。因此保險公司會by case加費。
加費有沒有上限？有。因費率受金管會監管，所以有上限。至於詳細數字是多少？各家保險公司因成本及賠率皆不同，沒有統一規範，想了解，可詢問各家保險公司。
會不會因此拒保？一般來說保險公司不會拒保，除非是很極端的案例。
一旦加費，是否還有機會調回原本保費？加費後有2個階段可以調回原保費。就是撤件及理賠後。

撤件。當醫師出險後一段時間，病患或家屬並未求償，醫師可選擇「撤件」。撤件後保費就會恢復成原始保費。兩年內的案件最好不要撤件，因為考量侵權行為的損害請求時效。這邊有個重點，撤件就無法復件。也就是說，如果兩年內撤件，病患與家屬在剩餘求償時效內提告，這案件保險公司就不再受理。如果要進行撤件，建議要間隔出險兩年以上。

理賠。進入理賠階段，就是看醫師有沒有責任？有責任，理賠後就依加費比例續保。沒責任，保險公司不理賠，自然會恢復原始保費，醫療糾紛期間所加的保費也不會退還。

醫責險出險後，保險公司依據案件難易度，求償金額大小來衡量加費比率。出險２年後，病患跟家屬若無求償，可提出撤件，保費將恢復原始保費。撤件後無法復件，撤件前請３思。訴訟結果若醫師無責任，保險公司不理賠，保費恢復原始保費。

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解剖醫責險:追溯日如何算？怎麼保？

作者:熊國維

首次投保醫師業務責任險（醫責險）的時候，最讓人搞不懂的就是追溯日如何算？以及怎麼保才能安心？要搞懂追溯日？我們先來看看什麼是追溯日？

追溯日是什麼？

追溯日是指被保險人與保險公司約定並載明於保險單內之日期，被保險人執行醫師業務之行為須發生於追溯日後至保險期間屆滿日前。除契約另有約定外，連續投保時，以第一年保險契約之始日，作為後續各年度續保契約之追溯日。
這裡的說明，有兩個最讓人難懂的地方
1.連續投保指的是？
2.第一年保險契約之始日？
只要搞懂這兩個問題，追溯日的計算就一點都不難。

市面上的醫責險追溯日有三種方案，無追溯日、追溯1年、追溯2年及2年以上。

無追溯日。第一年契約之始日等於投保日。保障範圍為期一年，假設110.09.01投保，保障期間就是到111.09.01，保障範圍只限於投保的當年度。醫責險是一年一約，下年度重新簽約，就再保障下一個年度。

追溯一年。第一年契約之始日等於投保日往前加一年。保障範圍為期二年，假設110.09.01投保，往前追溯至109.09.01，保障期間就是109.09.01~111.09.01。

每次投保就只會追溯到前一年，不會追溯到第一年契約之始日。

追溯2年及2年以上。第一年契約之始日等於投保日往前加二年。保障範圍為期三年，假設110.09.01投保，往前追溯至108.09.01，保障期間就是108.09.01~111.09.01。

至於「2年以上」，指的就是「連續投保」。每次續保就會追溯到第一年契約之始日108.09.01，也就是從108.09.01之後都在保障範圍之內。

中途變更追溯日會有什麼影響？

在110.09.01投保追溯２年及２年以上，原本往前追溯至108.09.01。如果中途變更追溯日會有什麼影響？

假如在111.09.01變更投保為追溯１年，這時候追溯日會依照重新投保年度追溯日起算，即變成110.09.01。即使隔年再變更投保為追溯２年及2年以上，也都只能追溯至110.09.01，而無法回到原本的第一年契約之始日108.09.01，保障範圍將因此而減少。所以ㄧ旦投保追溯2年及2年以上的方案，無必要就最好不要變更。

怎麼做保最安心？

如果是PGY第一年要投保，因為之前尚無執業行為，因此首年投保可採用無追溯方案。第二年度變更為追溯1年，第三年度之後再投保追溯2年及2年以上。如此一來，整個醫師的執業生涯保障範圍都不會有間斷，還可以節省前兩年的保費。醫責險是屬於「平準保費」，從第三年度開始保費就固定，可是保障範圍卻可隨執業生涯不斷拉長。

如果是PGY第二年要保，就是從追溯1年的方案開始，隔年再變更為追溯２年及２年以上。至於R1以上的醫師建議就從2年及2年以上開始。

為什麼建議最終都是2年及2年以上的方案？因為考量侵權行為的損害請求時效，建議追溯日不要低於２年。

結論

在醫師執業的初期就投保醫責險，善用追溯日規劃，可以讓整個執業生涯獲得連續性的保障。「平準保費」設計，保費固定，保障範圍卻可不斷拉長，讓醫師執業的每一天都安心。

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