財富遭攔截：海外投資，遺產稅威脅大！

作者:熊國維


美國券商手續費便宜，很多投資人看好長期投資績效，紛紛在海外券商開戶來買賣美股(ETF)，因為資金是在美國，一旦投資人身故，家人要如何順利繼承海外遺產?
家人要順利拿回的海外股票(ETF)資產，首先就要繳納遺產稅。
非美國公民投資者，遺產稅免稅額只有6萬美金，超過的部分最多可能被課40%的美國遺產稅，同時在台灣的遺產也有台灣的遺產稅要繳。

如果投資人忽略其中的風險，沒有預先規劃遺產稅，就可能讓繼承家人無法順利取回海外遺產。

風險一、繼承人是否有能力繳兩邊遺產稅?
目前台灣現況，繼承人在繳完遺產稅之前，被繼承者的遺產是被凍結無法過戶。這時候繼承人是否有能力繳兩邊遺產稅?如果不行，台灣與美國的遺產就很難取得。
或是說，繼承人繳完台灣的遺產稅之後，是否還有餘力再繳美國遺產稅?如果不行，就只能變賣被繼承人的資產，是否會因此導致資產減損?

風險二、繼承人是否有足夠現金繳美國遺產稅?
在台灣如果繼承人沒有足夠的現金繳遺產稅，還可以透過實物抵繳等方式來繳納。可是繳美國遺產稅一定要用現金，這時候繼承人是否有足夠現金可以繳納?
舉例來說，應稅金額是100萬美元，起始稅金是248300美元。超過的稅額是25萬美金，稅率39%，超出部份稅金是97500。
總繳遺產稅=248300+97500=345800美元，換算台幣約1000萬。一般人是很難在短時間拿出1000萬的現金，如果拿不出來，就會面臨資產無法取回的困境。

投資美股前先規劃遺產稅建議

前面有提到，美國遺產稅的免稅額為6萬美金，超過的部分會採用累進稅率，約18%～40%不等。
其實這稅蠻重的，尤其很多投資人是把它拿來當退休金用，隨著時間的積累，資產規模就越大，稅就越重。
將來家人要繼承時，可能臨時拿不出大筆現金來處理這種狀況，最後只好放棄繼承。
就算家人拿得出這鉅額現金繳納，繳完後資產的資產報酬率也被吃掉不少。

要如何避免投資人財富遭攔截?

建議可以先向保險公司，規劃足額的壽險保障來補足這個部分。

透過壽險產生的保額槓桿倍數，由保險公司理賠足額身故保險金，繼承家人就不用動用自己的資產來繳。
同時依照保險法，如果被繼承人有指定受益人，事故發生時，保險公司就會將保險金給付給受益人，此部分的金額不屬於遺產的範圍。

也就是說，繼承家人不用等繳完遺產稅才能動用這筆現金。
如此一來，萬一投資人身故，繼承人拿到身故保險金，就能先用來繳納遺產稅，讓家人可以順利取回遺產。

正確的保險規劃，為您的生育計劃護航

作者:熊國維

隨著社會型態改變，近年台灣晚婚、晚生趨勢盛行，越來越多的女性選擇冷凍卵子，因為它給了她們更多的選擇，讓她們更加自由地規劃自己的生育計劃。

凍卵也因此被許多人認為是養兒育女的「超前佈署」，然而我們也不能忽視凍卵帶來的風險和成本。

2014年FB與Apple電腦先後提供凍卵補助，近期台灣很多地方政府也陸續跟進。

雖然目前商業醫療險不給付凍卵，然而凍卵本身卻成為了一種「生育保險」。

只是這種生育保險，並不是完全沒有風險，從取卵前因為刺激排卵，可能引發的過度刺激症候群，取卵手術時的麻醉風險，到取卵後的出血。

一旦發生這些風險，輕則在家休養，重則住院治療，結果都可能為凍卵的女性健康帶來影響，也為自己的就醫紀錄添上一筆，之後如果想要規劃保險會因此增加許多限制。

因此，想要凍卵的女性，別忘了提早檢視自己的保險，為自己的「生育保險」買保險。

這裡提供一些規劃保險的小技巧，讓想要凍卵的女性能夠更加安心去實現生育計畫。

1.尋求值得信任的保險顧問協助

保險不只是產品，更是一種保障，一種對於未來的投資，一種對於自己和家人的關懷。

因此在購買保險產品的過程中，我們最需要的不僅僅是產品本身，還要有一個能夠信任，一個願意深度了解我們的需求，一個能讓資訊更透明的顧問。

透過這樣的顧問協助，我們才能夠放心地做出明智的決策。

2.檢視自己過去的保單

並不需要馬上買一個保險，而是先整理自己已有的保單，確認過去是否有適當的保險規劃?額度是多少?

或許過去的保險規劃就可以保護我們未來的計畫。如果整理後發現不足，再看哪些地方需要調整?才考慮用最少預算去補齊。

3.了解保險的種類和內容

雖然目前商業醫療險不給付凍卵，然而凍卵過程中發生的風險，有些種類的保險並不是除外事項，像是壽險、失能險與重大傷病險等，有這方面需求的人可盡早了解與安排。

保險的種類和內容可能因保險公司而異。需要了解自己需要的保險內容，此外也需要留意保險的賠償額度、理賠條件和核保條件等方面。

4.考慮自身需求和經濟能力

保險的保費通常會因保障內容和保險公司而有所不同，但我們應該根據自己的需求和預算來找到最適合的保險方案。

例如，有些保險公司的保險涵蓋範圍更廣，但保費也較高；有些保險公司的保費較便宜，但涵蓋範圍也相對較窄。因此，需要根據自己的實際情況來做出選擇。

5.確認自己的保險需求是否得到足夠的保障

選擇保險後，需要確認自己的保險需求是否得到足夠的保障。

如果發現保險內容不足或者理賠條件過於苛刻，可以考慮轉換保險公司或者調整額外的保險內容。

凍卵可以為女性提供更多的生育選擇，但也帶來了一些風險和成本。

因此，為了更好地保護自己，女性應該提早檢視相關的保險計劃。

在選擇保險計劃時，需根據自己的需求，仔細選擇保險顧問、檢視過去保單、考慮經濟能力、保障含蓋範圍。

如果目前正在考慮使用凍卵技術，建議盡早檢視自己的保險計劃，以保護自己和未來的孩子。

心臟裝支架還可以買保險?

作者:熊國維

你有沒有遇過這種情況：你正在忙碌的工作中，突然接到一個電話，對方自稱是保險業務員，要推銷保險給你？當我還在科技業時，遇到這種情況，每次都是直接掛電話。

但其實，保險對於我們每個人來說都非常重要，它是一種保障，一種對未來的投資，更是對自己和家人的關懷。

在從事保險業務工作時，每次遇到有人問我「你們賣的是保險還是安心？」，我總是回答：「當然是兩個都有啊！」

因為對我來說，保險不僅是抵禦風險，更是對客戶人生的全面保障。

因此，我一直致力於提供最優質的客戶體驗，讓客戶在遇到困難時能夠第一時間獲得幫助和支持。

當我跟John碰面時，我能夠感受到他對未來的不安和擔憂。

一年半前，他裝了心臟支架，因此現在非常關心自己和家人的未來，並決定尋求保險的幫助。

在仔細詢問後，我發現大多數的保險公司都不會為有心臟支架的人提供保障。

但是，幸運的是，我對保險公司的產品有相當的認識，我知道有些保險公司願意提供壽險和癌症險給裝有心臟支架的人。

因此，我進行了詳細的需求分析，為John量身定制最適合他的保險方案。

我向他說明了我建議的保險類型、保額和保障期限，並解釋了其優缺點，讓他能夠完全理解並做出明智的決策。

在整個過程中，我強調這份保單帶給他的安心和信心，並且告訴他我會一直在他身邊，直到他的保單獲得完善的處理。

這是我的責任，也是我的熱情所在。我為客戶提供最優質的服務，不僅是因為我的工作需要，更是因為我要幫助他們獲得真正的安心。

最後，透過我的幫助，John現在可以放心地獲得他的保險保障了。

他知道我是他的夥伴和朋友，隨時都可以向我尋求幫助。

作為一名保險經紀人，我感到非常自豪，因為我能夠幫助我的客戶實現他們的夢想，讓他們更加自信和安心地面對未來。

#裝支架還是有機會買保險

#不僅提供保險，更是提供良好的客戶體驗，讓您的人生更有保障！

「高齡產婦」媽媽們，該怎麼規劃保險才能安心？

作者:熊國維

Tina是我客戶的妹妹，我們碰面時正在討論她想了解的婦嬰險。

Tina目前39 歲，今年計畫透過試管嬰兒懷孕，幾天後就要進行植入。

因為高齡加上人工生殖，她十分關心自己和寶寶的健康和安全，同時對於生產過程中可能產生的風險與支出感到不安，希望能夠選擇到最適合自己的婦嬰險。

一開始我問Tina她在擔心什麼?

她說，開始備孕不久，檢查出自己有甲狀腺低下的問題，因此醫師建議她生產時要到大醫院生產，避免突發狀況。

醫師的話讓她意識到自己的風險，並且決定尋求保險的幫助。

接著我開始跟 Tina分享一些關於婦嬰險的知識和建議。

我跟她說明，婦嬰險是一種專門為孕婦和新生兒提供保障的保險產品，通常包括懷孕期間的醫療保險和產後的母嬰保險。

然而，婦嬰險的保障範圍和保險內容因保險公司而異，並不是一種固定的商品，需要根據每個人的情況和需求進行選擇。

我繼續問Tina關於她自己的健康狀況，她告訴我她的醫療史和她的懷孕情況。

我告訴她，有健康狀況且高齡懷孕的風險通常比較高，需要更完整的保險方案，以便在不幸發生時，能夠得到最大程度的保障和支持。

而且目前市場上的婦嬰險並不完全符合她的需求。

Tina問我，那要怎麼做?

高齡產婦面臨較高的孕產風險和醫療費用，所以保險變得非常重要。

然而，市面上的保險種類繁多，如何挑選適合自己的保險，是很多高齡產婦需要解決的問題。

我跟Tina說明7個規劃高齡產婦保險的小技巧，讓她能夠更加安心地迎接寶寶的到來。

1.尋求值得信任的保險顧問協助

我們都希望在購買保險的過程中能夠找到一個能夠信任的保險顧問，一個能夠深度了解我們需求，能夠提供資訊對稱的顧問。因為只有這樣，我們才能夠放心地買到最適合我們的保險產品。而且這個顧問願意與我們建立良好的關係，唯有建立良好的關係，才能夠提供更好的保障和服務。

2.檢視自己過去的保單

首先整理自己手邊的保單，確認過去是否有適當的保險規劃?額度是多少?而不是馬上再買一個保險。

或許Tina擔心的問題，過去的保險規劃就可以解決。如果整理後發現不足，再看哪些地方需要調整?然後在用最少預算去補齊。

透過這樣的過程，可以更有效地解決在生產過程中擔心需要額外醫療支出的問題。

3.了解保險的種類和內容

保險的種類和內容可能因保險公司而異。需要了解自己需要的保險內容，如產前、分娩、產後恢復等方面的保障是否足夠。

此外，也需要留意保險的賠償額度、理賠條件和核保條件等方面。

4.比較不同保險公司的保險

比較不同保險公司的保險可以從保險費用、保險內容、理賠流程、核保標準及理賠評價等多方面來入手。

這些方面可以透過上網進行查詢，或找有經驗的保險專業人員協助，可以獲得更詳細的解釋與說明。

5.考慮自身需求和經濟能力

挑選保險時，需要考慮自身的需求和經濟能力。

例如，有些保險公司的保險涵蓋範圍更廣，但保費也較高；有些保險公司的保費較便宜，但涵蓋範圍也相對較窄。因此，需要根據自己的實際情況來做出選擇。

6.注意保險條款的細節

選擇保險前，需要注意保險條款的細節，如理賠條件、賠償額度、等待期限、除外項目等等。

這些細節往往是保險理賠時的關鍵因素，因此需要仔細閱讀條款，確保自己能夠得到足夠的保障。

7.確認自己的保險需求是否得到足夠的保障

選擇保險後，需要確認自己的保險需求是否得到足夠的保障。

如果發現保險內容不足或者理賠條件過於苛刻，可以考慮轉換保險公司或者調整額外的保險內容。

Tina對這次談話非常滿意，她表示從中獲得了很多有用的資訊和建議，並且已經開始考慮規劃一份適合自己的保險。

這也讓我證明自己的信念：保險不僅是一份合約，更是一份關懷和支持，讓人們可以更加安心和自信地面對未來的不確定性。

解剖醫責險：搞錯行爲日與求償日，保不保差很大

作者:熊國維

醫責險是在保醫師執業上遇到糾紛的保險。保險期間、追溯期間、發現期間決定了醫責險的保障範圍。醫責險特別之處就是往往醫師業務行為日與首次受求償日並非同一時間。當業務行為日與首次受求償日落在這３個期間，對醫師的保障範圍有什麼影響？
保險期間：
醫責險是一年一約的保險。保險期間指的是經書面投保且繳費之日，開始起算一年。
追溯期間：
追溯醫師執行業務的期間。可分為無追溯、追１年、追２年及以上。追溯日期經與保險公司約定後會明載於保單內。想要進一步了解追溯日怎麼算？可參考追溯日怎麼算？如何保？這篇文章。
發現期間：
通常是要更換投保公司，之後不再投保醫責險及轉業、退休的醫師要特別留意。
當保險契約終止或屆滿，如果沒有再與任何保險公司投保，得享有免費３０天的基本發現期間。如果覺得３０天不夠而希望延長，則可以選擇申請延長發現期間。

業務行為日與首次受求償日落在這３個期間，對保障範圍又有什麼影響？

跟據醫責險條款定義，醫師執行業務的行為日必須在追溯日到保險期間屆滿日的範圍內才屬於保障範圍。

首次求償日則必須是在保險期間內發生。特別要注意的是如果首次求償日發生在追溯期間，不在保險公司保障範圍內。

醫師業務行為發生在追溯日到保險期間屆滿日的範圍內，而在發現期間醫師被首次求償，仍在保險公司保障範圍。如果醫師業務行為是在發現期間保險公司就不負承保的責任。

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解剖醫責險：出險後費率怎麼算？

作者:熊國維

醫師業務責任險（醫責險）是在醫師知道自己有麻煩的那一刻，保險公司的顧問與專家就會介入，協助醫師圓滿解決醫療糾紛。這個過程短則１～２年，長則１０年左右，這段期間醫責險的費率怎麼算？讓我們分成出險、撤件與理賠，３個階段來看。

出險。當醫師知道自己可能被告的那一刻，務必於３日內通知保險公司出險，業務員會協助醫師填寫出險通知書，完成備案。出險備案完成後，保險公司會評估是否要加費？加多少？加費的標準是依照案子的難易度，求償金額的大小等條件來決定。為什麼不是加固定％？如果不管難易度，求償金額大小都加相同的％，對於容易，求償金額小的案件醫師就不公平。因此保險公司會by case加費。
加費有沒有上限？有。因費率受金管會監管，所以有上限。至於詳細數字是多少？各家保險公司因成本及賠率皆不同，沒有統一規範，想了解，可詢問各家保險公司。
會不會因此拒保？一般來說保險公司不會拒保，除非是很極端的案例。
一旦加費，是否還有機會調回原本保費？加費後有2個階段可以調回原保費。就是撤件及理賠後。

撤件。當醫師出險後一段時間，病患或家屬並未求償，醫師可選擇「撤件」。撤件後保費就會恢復成原始保費。兩年內的案件最好不要撤件，因為考量侵權行為的損害請求時效。這邊有個重點，撤件就無法復件。也就是說，如果兩年內撤件，病患與家屬在剩餘求償時效內提告，這案件保險公司就不再受理。如果要進行撤件，建議要間隔出險兩年以上。

理賠。進入理賠階段，就是看醫師有沒有責任？有責任，理賠後就依加費比例續保。沒責任，保險公司不理賠，自然會恢復原始保費，醫療糾紛期間所加的保費也不會退還。

醫責險出險後，保險公司依據案件難易度，求償金額大小來衡量加費比率。出險２年後，病患跟家屬若無求償，可提出撤件，保費將恢復原始保費。撤件後無法復件，撤件前請３思。訴訟結果若醫師無責任，保險公司不理賠，保費恢復原始保費。

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解剖醫責險:追溯日如何算？怎麼保？

作者:熊國維

首次投保醫師業務責任險（醫責險）的時候，最讓人搞不懂的就是追溯日如何算？以及怎麼保才能安心？要搞懂追溯日？我們先來看看什麼是追溯日？

追溯日是什麼？

追溯日是指被保險人與保險公司約定並載明於保險單內之日期，被保險人執行醫師業務之行為須發生於追溯日後至保險期間屆滿日前。除契約另有約定外，連續投保時，以第一年保險契約之始日，作為後續各年度續保契約之追溯日。
這裡的說明，有兩個最讓人難懂的地方
1.連續投保指的是？
2.第一年保險契約之始日？
只要搞懂這兩個問題，追溯日的計算就一點都不難。

市面上的醫責險追溯日有三種方案，無追溯日、追溯1年、追溯2年及2年以上。

無追溯日。第一年契約之始日等於投保日。保障範圍為期一年，假設110.09.01投保，保障期間就是到111.09.01，保障範圍只限於投保的當年度。醫責險是一年一約，下年度重新簽約，就再保障下一個年度。

追溯一年。第一年契約之始日等於投保日往前加一年。保障範圍為期二年，假設110.09.01投保，往前追溯至109.09.01，保障期間就是109.09.01~111.09.01。

每次投保就只會追溯到前一年，不會追溯到第一年契約之始日。

追溯2年及2年以上。第一年契約之始日等於投保日往前加二年。保障範圍為期三年，假設110.09.01投保，往前追溯至108.09.01，保障期間就是108.09.01~111.09.01。

至於「2年以上」，指的就是「連續投保」。每次續保就會追溯到第一年契約之始日108.09.01，也就是從108.09.01之後都在保障範圍之內。

中途變更追溯日會有什麼影響？

在110.09.01投保追溯２年及２年以上，原本往前追溯至108.09.01。如果中途變更追溯日會有什麼影響？

假如在111.09.01變更投保為追溯１年，這時候追溯日會依照重新投保年度追溯日起算，即變成110.09.01。即使隔年再變更投保為追溯２年及2年以上，也都只能追溯至110.09.01，而無法回到原本的第一年契約之始日108.09.01，保障範圍將因此而減少。所以ㄧ旦投保追溯2年及2年以上的方案，無必要就最好不要變更。

怎麼做保最安心？

如果是PGY第一年要投保，因為之前尚無執業行為，因此首年投保可採用無追溯方案。第二年度變更為追溯1年，第三年度之後再投保追溯2年及2年以上。如此一來，整個醫師的執業生涯保障範圍都不會有間斷，還可以節省前兩年的保費。醫責險是屬於「平準保費」，從第三年度開始保費就固定，可是保障範圍卻可隨執業生涯不斷拉長。

如果是PGY第二年要保，就是從追溯1年的方案開始，隔年再變更為追溯２年及２年以上。至於R1以上的醫師建議就從2年及2年以上開始。

為什麼建議最終都是2年及2年以上的方案？因為考量侵權行為的損害請求時效，建議追溯日不要低於２年。

結論

在醫師執業的初期就投保醫責險，善用追溯日規劃，可以讓整個執業生涯獲得連續性的保障。「平準保費」設計，保費固定，保障範圍卻可不斷拉長，讓醫師執業的每一天都安心。

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