好保單? 你點的是主餐還是配菜!

「你幫我看一下這張保單好不好?又有長期照顧險，又有失能扶助險。」小李邊說邊從包包裡拿了一張DM給我看，小李是我過去職場裡年過40歲還沒有結婚的同事，因為不打算走入婚姻，所以此刻開始關心未來對於自己的照顧。接過小李手裡的DM，我仔細看了一下，然後輕輕的放在桌上。我問小李，你看過內容，這份保單是在保障什麼?

小李拿起DM說:「不就是如果未來需要別人照顧，只要符合上面的長期照顧條件，每年就可以有筆現金可以當看護費用。」那失能扶助險的部分呢?我繼續問。

小李說：「看DM上是寫這叫豁免保費，好像是達到1-6級殘就不用繳保費，但是長期照顧險的保障可以繼續。」你講的都對，但你知道保險主契約與豁免條件之間的關聯順序是什麼?小李喝了一口咖啡看著我說:「關聯順序?那是什麼東西。」

真的嗎?副本理賠可能走入歷史

阿偉在竹科上班，上班的第一天就加入公司團保，團保的內容包含實支實付的住院醫療險，團保理賠只收正本。阿偉的爸爸在阿偉小時侯就幫阿偉另外規劃了其他家的醫療險，而這家保險公司可以用副本理賠，所以阿偉這些年來理賠，都是將正本給公司團保，副本給另一家保險公司。透過這樣的方式，阿偉就可以用比較少的預算把保障做足。

可是最近阿偉開始煩惱，因為媒體報導金管會近期已經召開三次會議，研議修改保險法部分條款，基於法律上一次損害填補原則，將增訂條文明列，各家業者賠償金額不能超過實際醫療開銷。

一旦修法草案研議通過，恐將影響保險公司現有開放讓保戶使用副本單據理賠，而可以同時購買不同家或是同一家的多張實支實付醫療險保單的狀況。如果取消副本理賠，對阿偉會有什麼影響？

首先阿偉要考慮的是要保留那一家的實支實付?
如果留在公司團保，固然可以負擔較少的預算，然而阿偉面臨的難題是，團保是跟著工作走，如果有一天體況改變而無法工作或者退休時，可能會因爲體況的變化或年齡再也買不到實支實付的醫療險。

如果留在另外一家，阿偉想要保有之前兩邊加起來的額度，預算勢必會增加。這時候阿偉還必須注意哪些事

保障內容(門診/住院手術是否都有理賠?)

保單條款是否明定保證續保?

可保年齡限制?

誰搬走了我的寶藏_舊保單的價值(一)

因應老年化社會的來臨，金管會於2014年8月底開放壽險業可從事保單轉換業務，希望保險公司協助保戶，將過去高利率時期的傳統終身壽險，轉換成現在用得上的醫療險、年金險或是長照險。

根據統計資料顯示，開放至今共4,235件舊有保單，保單價值準備金13億9,238萬元決定轉換為新保單，其中有10億7,314萬元轉入健康險，換成3,555張新的健康險保單，是保單轉換最大宗，主要保險公司分佈如下圖：

從保障需求變化上來看，保單轉換的立意良善，因為可從「顧家人」轉變成「顧自己」，面對老年化社會，這確實是很好的因應之道。但從保障需求，保單內容與預定利率走向來看，保單轉換對保戶而言，是不是有其必要性?就值得進一步討論。

如果用網路搜尋「保單轉換」，不難發現會分成兩派，政府與保險公司持正面的態度，而社會上的許多專業人士卻持負面的看法居多(因預定利率可能從7%變成2%)。不管這些討論的內容正確與否，身為保戶都因該先詳細了解自己手上的舊保單的價值。

究竟舊保單有什麼價值?可以從三方面來衡量:

一、保障需求

二、保單內容

三、預定利率