財富遭攔截：海外投資，遺產稅威脅大！

作者:熊國維


美國券商手續費便宜，很多投資人看好長期投資績效，紛紛在海外券商開戶來買賣美股(ETF)，因為資金是在美國，一旦投資人身故，家人要如何順利繼承海外遺產?
家人要順利拿回的海外股票(ETF)資產，首先就要繳納遺產稅。
非美國公民投資者，遺產稅免稅額只有6萬美金，超過的部分最多可能被課40%的美國遺產稅，同時在台灣的遺產也有台灣的遺產稅要繳。

如果投資人忽略其中的風險，沒有預先規劃遺產稅，就可能讓繼承家人無法順利取回海外遺產。

風險一、繼承人是否有能力繳兩邊遺產稅?
目前台灣現況，繼承人在繳完遺產稅之前，被繼承者的遺產是被凍結無法過戶。這時候繼承人是否有能力繳兩邊遺產稅?如果不行，台灣與美國的遺產就很難取得。
或是說，繼承人繳完台灣的遺產稅之後，是否還有餘力再繳美國遺產稅?如果不行，就只能變賣被繼承人的資產，是否會因此導致資產減損?

風險二、繼承人是否有足夠現金繳美國遺產稅?
在台灣如果繼承人沒有足夠的現金繳遺產稅，還可以透過實物抵繳等方式來繳納。可是繳美國遺產稅一定要用現金，這時候繼承人是否有足夠現金可以繳納?
舉例來說，應稅金額是100萬美元，起始稅金是248300美元。超過的稅額是25萬美金，稅率39%，超出部份稅金是97500。
總繳遺產稅=248300+97500=345800美元，換算台幣約1000萬。一般人是很難在短時間拿出1000萬的現金，如果拿不出來，就會面臨資產無法取回的困境。

投資美股前先規劃遺產稅建議

前面有提到，美國遺產稅的免稅額為6萬美金，超過的部分會採用累進稅率，約18%～40%不等。
其實這稅蠻重的，尤其很多投資人是把它拿來當退休金用，隨著時間的積累，資產規模就越大，稅就越重。
將來家人要繼承時，可能臨時拿不出大筆現金來處理這種狀況，最後只好放棄繼承。
就算家人拿得出這鉅額現金繳納，繳完後資產的資產報酬率也被吃掉不少。

要如何避免投資人財富遭攔截?

建議可以先向保險公司，規劃足額的壽險保障來補足這個部分。

透過壽險產生的保額槓桿倍數，由保險公司理賠足額身故保險金，繼承家人就不用動用自己的資產來繳。
同時依照保險法，如果被繼承人有指定受益人，事故發生時，保險公司就會將保險金給付給受益人，此部分的金額不屬於遺產的範圍。

也就是說，繼承家人不用等繳完遺產稅才能動用這筆現金。
如此一來，萬一投資人身故，繼承人拿到身故保險金，就能先用來繳納遺產稅，讓家人可以順利取回遺產。

正確的保險規劃，為您的生育計劃護航

作者:熊國維

隨著社會型態改變，近年台灣晚婚、晚生趨勢盛行，越來越多的女性選擇冷凍卵子，因為它給了她們更多的選擇，讓她們更加自由地規劃自己的生育計劃。

凍卵也因此被許多人認為是養兒育女的「超前佈署」，然而我們也不能忽視凍卵帶來的風險和成本。

2014年FB與Apple電腦先後提供凍卵補助，近期台灣很多地方政府也陸續跟進。

雖然目前商業醫療險不給付凍卵，然而凍卵本身卻成為了一種「生育保險」。

只是這種生育保險，並不是完全沒有風險，從取卵前因為刺激排卵，可能引發的過度刺激症候群，取卵手術時的麻醉風險，到取卵後的出血。

一旦發生這些風險，輕則在家休養，重則住院治療，結果都可能為凍卵的女性健康帶來影響，也為自己的就醫紀錄添上一筆，之後如果想要規劃保險會因此增加許多限制。

因此，想要凍卵的女性，別忘了提早檢視自己的保險，為自己的「生育保險」買保險。

這裡提供一些規劃保險的小技巧，讓想要凍卵的女性能夠更加安心去實現生育計畫。

1.尋求值得信任的保險顧問協助

保險不只是產品，更是一種保障，一種對於未來的投資，一種對於自己和家人的關懷。

因此在購買保險產品的過程中，我們最需要的不僅僅是產品本身，還要有一個能夠信任，一個願意深度了解我們的需求，一個能讓資訊更透明的顧問。

透過這樣的顧問協助，我們才能夠放心地做出明智的決策。

2.檢視自己過去的保單

並不需要馬上買一個保險，而是先整理自己已有的保單，確認過去是否有適當的保險規劃?額度是多少?

或許過去的保險規劃就可以保護我們未來的計畫。如果整理後發現不足，再看哪些地方需要調整?才考慮用最少預算去補齊。

3.了解保險的種類和內容

雖然目前商業醫療險不給付凍卵，然而凍卵過程中發生的風險，有些種類的保險並不是除外事項，像是壽險、失能險與重大傷病險等，有這方面需求的人可盡早了解與安排。

保險的種類和內容可能因保險公司而異。需要了解自己需要的保險內容，此外也需要留意保險的賠償額度、理賠條件和核保條件等方面。

4.考慮自身需求和經濟能力

保險的保費通常會因保障內容和保險公司而有所不同，但我們應該根據自己的需求和預算來找到最適合的保險方案。

例如，有些保險公司的保險涵蓋範圍更廣，但保費也較高；有些保險公司的保費較便宜，但涵蓋範圍也相對較窄。因此，需要根據自己的實際情況來做出選擇。

5.確認自己的保險需求是否得到足夠的保障

選擇保險後，需要確認自己的保險需求是否得到足夠的保障。

如果發現保險內容不足或者理賠條件過於苛刻，可以考慮轉換保險公司或者調整額外的保險內容。

凍卵可以為女性提供更多的生育選擇，但也帶來了一些風險和成本。

因此，為了更好地保護自己，女性應該提早檢視相關的保險計劃。

在選擇保險計劃時，需根據自己的需求，仔細選擇保險顧問、檢視過去保單、考慮經濟能力、保障含蓋範圍。

如果目前正在考慮使用凍卵技術，建議盡早檢視自己的保險計劃，以保護自己和未來的孩子。

心臟裝支架還可以買保險?

作者:熊國維

你有沒有遇過這種情況：你正在忙碌的工作中，突然接到一個電話，對方自稱是保險業務員，要推銷保險給你？當我還在科技業時，遇到這種情況，每次都是直接掛電話。

但其實，保險對於我們每個人來說都非常重要，它是一種保障，一種對未來的投資，更是對自己和家人的關懷。

在從事保險業務工作時，每次遇到有人問我「你們賣的是保險還是安心？」，我總是回答：「當然是兩個都有啊！」

因為對我來說，保險不僅是抵禦風險，更是對客戶人生的全面保障。

因此，我一直致力於提供最優質的客戶體驗，讓客戶在遇到困難時能夠第一時間獲得幫助和支持。

當我跟John碰面時，我能夠感受到他對未來的不安和擔憂。

一年半前，他裝了心臟支架，因此現在非常關心自己和家人的未來，並決定尋求保險的幫助。

在仔細詢問後，我發現大多數的保險公司都不會為有心臟支架的人提供保障。

但是，幸運的是，我對保險公司的產品有相當的認識，我知道有些保險公司願意提供壽險和癌症險給裝有心臟支架的人。

因此，我進行了詳細的需求分析，為John量身定制最適合他的保險方案。

我向他說明了我建議的保險類型、保額和保障期限，並解釋了其優缺點，讓他能夠完全理解並做出明智的決策。

在整個過程中，我強調這份保單帶給他的安心和信心，並且告訴他我會一直在他身邊，直到他的保單獲得完善的處理。

這是我的責任，也是我的熱情所在。我為客戶提供最優質的服務，不僅是因為我的工作需要，更是因為我要幫助他們獲得真正的安心。

最後，透過我的幫助，John現在可以放心地獲得他的保險保障了。

他知道我是他的夥伴和朋友，隨時都可以向我尋求幫助。

作為一名保險經紀人，我感到非常自豪，因為我能夠幫助我的客戶實現他們的夢想，讓他們更加自信和安心地面對未來。

#裝支架還是有機會買保險

#不僅提供保險，更是提供良好的客戶體驗，讓您的人生更有保障！

「高齡產婦」媽媽們，該怎麼規劃保險才能安心？

作者:熊國維

Tina是我客戶的妹妹，我們碰面時正在討論她想了解的婦嬰險。

Tina目前39 歲，今年計畫透過試管嬰兒懷孕，幾天後就要進行植入。

因為高齡加上人工生殖，她十分關心自己和寶寶的健康和安全，同時對於生產過程中可能產生的風險與支出感到不安，希望能夠選擇到最適合自己的婦嬰險。

一開始我問Tina她在擔心什麼?

她說，開始備孕不久，檢查出自己有甲狀腺低下的問題，因此醫師建議她生產時要到大醫院生產，避免突發狀況。

醫師的話讓她意識到自己的風險，並且決定尋求保險的幫助。

接著我開始跟 Tina分享一些關於婦嬰險的知識和建議。

我跟她說明，婦嬰險是一種專門為孕婦和新生兒提供保障的保險產品，通常包括懷孕期間的醫療保險和產後的母嬰保險。

然而，婦嬰險的保障範圍和保險內容因保險公司而異，並不是一種固定的商品，需要根據每個人的情況和需求進行選擇。

我繼續問Tina關於她自己的健康狀況，她告訴我她的醫療史和她的懷孕情況。

我告訴她，有健康狀況且高齡懷孕的風險通常比較高，需要更完整的保險方案，以便在不幸發生時，能夠得到最大程度的保障和支持。

而且目前市場上的婦嬰險並不完全符合她的需求。

Tina問我，那要怎麼做?

高齡產婦面臨較高的孕產風險和醫療費用，所以保險變得非常重要。

然而，市面上的保險種類繁多，如何挑選適合自己的保險，是很多高齡產婦需要解決的問題。

我跟Tina說明7個規劃高齡產婦保險的小技巧，讓她能夠更加安心地迎接寶寶的到來。

1.尋求值得信任的保險顧問協助

我們都希望在購買保險的過程中能夠找到一個能夠信任的保險顧問，一個能夠深度了解我們需求，能夠提供資訊對稱的顧問。因為只有這樣，我們才能夠放心地買到最適合我們的保險產品。而且這個顧問願意與我們建立良好的關係，唯有建立良好的關係，才能夠提供更好的保障和服務。

2.檢視自己過去的保單

首先整理自己手邊的保單，確認過去是否有適當的保險規劃?額度是多少?而不是馬上再買一個保險。

或許Tina擔心的問題，過去的保險規劃就可以解決。如果整理後發現不足，再看哪些地方需要調整?然後在用最少預算去補齊。

透過這樣的過程，可以更有效地解決在生產過程中擔心需要額外醫療支出的問題。

3.了解保險的種類和內容

保險的種類和內容可能因保險公司而異。需要了解自己需要的保險內容，如產前、分娩、產後恢復等方面的保障是否足夠。

此外，也需要留意保險的賠償額度、理賠條件和核保條件等方面。

4.比較不同保險公司的保險

比較不同保險公司的保險可以從保險費用、保險內容、理賠流程、核保標準及理賠評價等多方面來入手。

這些方面可以透過上網進行查詢，或找有經驗的保險專業人員協助，可以獲得更詳細的解釋與說明。

5.考慮自身需求和經濟能力

挑選保險時，需要考慮自身的需求和經濟能力。

例如，有些保險公司的保險涵蓋範圍更廣，但保費也較高；有些保險公司的保費較便宜，但涵蓋範圍也相對較窄。因此，需要根據自己的實際情況來做出選擇。

6.注意保險條款的細節

選擇保險前，需要注意保險條款的細節，如理賠條件、賠償額度、等待期限、除外項目等等。

這些細節往往是保險理賠時的關鍵因素，因此需要仔細閱讀條款，確保自己能夠得到足夠的保障。

7.確認自己的保險需求是否得到足夠的保障

選擇保險後，需要確認自己的保險需求是否得到足夠的保障。

如果發現保險內容不足或者理賠條件過於苛刻，可以考慮轉換保險公司或者調整額外的保險內容。

Tina對這次談話非常滿意，她表示從中獲得了很多有用的資訊和建議，並且已經開始考慮規劃一份適合自己的保險。

這也讓我證明自己的信念：保險不僅是一份合約，更是一份關懷和支持，讓人們可以更加安心和自信地面對未來的不確定性。