每個爸媽都希望自己的寶貝一出生就活力良好，可以很順暢的呼吸，健康平安的和媽媽一起出院回家，但卻有一小部分的新生兒會因為呼吸窘迫需要住院治療。弘弘就是這樣的寶寶，在媽媽肚子裡健康發育到38週，卻在出生沒多久，護理室就通知說，弘弘有呼吸窘迫的症狀，需要轉到新生兒病房觀察與治療。聽到醫生這樣說，身為爸媽，心裡真是充滿擔心與不捨。是的，弘弘就是我的小兒子。
在醫院住了7天，弘弘平安出院。一個月之後，我們跟大多數父母一樣想幫孩子規劃保險。可是，弘弘跟健康的孩子不一樣，他一出身就有了過往病史，保險該怎麼投保?健康告知該注意哪些?自己本身就是保險顧問，我又怎麼做?
先說我的做法與結果，出身一個月後第一次投保，據實填寫健康告知書並檢附病歷摘要，保險公司拒保。經與核保溝通後，可於6個月後可再提出申請。
6個月之後第二次投保，據實填寫健康告知書、檢附病歷摘要、過去6個月的就診記錄與兒童健康手冊。保險公司住院醫療險加費承保，其餘標準體。再與核保確認，未來2年內無任何呼吸道相關疾病住院記錄，加費可取消。
不論是自己的孩子或是我的小客戶，投保時我都會請父母據實的填寫健康告知，為什麼要堅持據實的填寫健康告知?一方面是避免未來理賠糾紛，更重要的是，我不希望因為沒有告知，在發生疾病時不僅無法理賠，更可能被保險公司解約，一輩子無法有保障。有沒有這樣的案例?一起來看看
什麼是健康告知書?
根據保險法第64條第一項「訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。」因為保險公司是依據保戶誠實填寫的健康狀況，進行精確的風險評估，之後才能決定是「標準體承保」、「加費承保」、或「拒保」。
為什麼健康告知會有爭議?
對保險公司而言核保是依據健康告知書，可是理賠的時候呢?除了健康告知書之外，更會進行調「過往病歷」，如果保險公司發現當初未據實告知，這時候就容易產生爭議。
未據實告知會怎樣?
那已繳的保費呢？根據保險法第25條「保險契約因第六十四條第二項之情事而解除時，保險人無須返還其已收受之保險費」。
上面文字白話的講就是，沒據實告知被發現，保險公司可以拒賠、解約、沒收保費。
有沒有例外?有。先說個人想法，對於此案例的判決結果，我持保留態度。
小明出生時，即因新生兒呼吸窘迫症候及低血鈣等病症轉入加護病房治療。父母幫其投保時未據實填寫健康告知書(過去五年內是否曾因受傷或生病住院檢查、治療七日以上？之書面詢問勾選「否」)，之後經醫師診斷罹患肝母細胞癌而住院就醫，依約申請理賠，被保險公司拒絕並申請解除契約。
結論
可是身為父母你敢讓孩子冒這個險嗎?我不敢。因為我怕的就是像案例裡的孩子，罹患癌症之後應該很難再買到保險，如果判決是保險公司勝訴，不但拒賠還被解約，這孩子在未來就很難再透過保險提供保障。確實當時自己的孩子住院時，醫生也有用不同的名詞來描述孩子的狀況，新生兒呼吸窘迫，吸入羊水造成呼吸急促，肺炎等等，我自己在填健康告知時，一下子也不知該寫哪個?然而，住院7天就是事實，不論原因為何，據實告知就是最佳選擇。
