解剖醫責險:醫師業務責任險怎麼挑？

作者:熊國維

如果花時間研究市面上的醫師業務責任險(醫責險)，會發現看起來長的都一樣。既然如此是不是就眼睛閉起來隨便買一家就好？當然不是。既然外在（條款）長得都一樣，就讓我們從內在（服務）來下手。

＃保費太便宜要小心。在醫療糾紛勝訴，醫師業務責任險有什麼用？文章中有提到，醫師業務責任險是在醫師知道自己有麻煩的那一刻，保險顧問就會會同理賠人員，法律顧問，醫療顧問，談判專家一起介入。以和解為原則，去協助醫師圓滿的解決醫療糾紛。
當保費太便宜的時候，千萬別只看保費就決定。這種便宜保單，當遇到醫療糾紛，保險公司的專家們可能不會在第一時間就介入協助，只有當確定醫師有責任時，才會有理賠人員出面。等於醫師還是要獨自面對醫療糾紛的過程。當保費與市場落差過大時，千萬要小心。

＃法律顧問經驗是否足夠。去醫院看病，每位醫師都有擅長的專科。法律顧問也是一樣。當醫師購買醫師業務責任保險後都會收到一張律師事務所的證書。上面可見律師事務所的名稱及配合律師的名字。從這邊可以去查詢，律師及事務所是不是對醫療糾紛有足夠經驗，是否為這方面的專家？這資訊可以在購買前就請業務員提供。

＃和解率是多少？既然醫師業務責任險是以和解為原則去解決醫療糾紛。購買前可以詢問業務員，保險公司的和解率是多少？以和解率高的作為首要選擇。雖然這資訊並不很透明，不過如果業務員可以很清楚地回答，代表他對商品是比較了解，也可作為購買前的參考。

挑選醫師業務責任險要從內在（服務）下手，保費太便宜要小心，法律顧問經驗要足夠，再以和解率高低做為參考。

如果想進一步了解如何面對醫療糾紛?請持續追蹤我的部落格或是加入LINE好友。

我的LINE ID : greghsiung

解剖醫責險:醫療糾紛勝訴，醫責險有什麼用?

作者:熊國維

新聞報導因產婦及嬰兒體重過重，導致接生時嬰兒右手臂骨折。產婦事後將當時負責接生的A醫師告上法院。
經一審法院判決，被告A醫師無疏失，判決醫師勝訴。事後A醫師在FB點出「醫師業務責任險」的必要性。依照這個案例結果，醫師無責任，保險是不會理賠。為什麼A醫師依然認爲「醫師業務責任險」有必要？要回答這個問題，我們先來看看什麼是「醫師業務責任險」?

什麼是醫師業務責任險?

「醫師業務責任險」(醫責險)是在保醫師執業上遇到糾紛的保險。從保險顧問知道醫師有麻煩的那一刻開始，保險顧問就會跟保險公司的理賠人員、法律顧問、醫療顧問、談判專家介入，幫醫師把這個醫療糾紛，以和解為原則，圓滿的解決。

在自己的銷售經驗中，很多醫師聽到「醫師業務責任險」都認為是要在醫師有責任的情況下才去做理賠。因此忽略了投保「醫師業務責任險」的重要性。A醫師的案例，一審勝訴，保險一定不賠，是不是就沒用，錢就白花了?遇到醫療糾紛，沒有跟有「醫師業務責任險」又有什麼差別?

有跟沒有「醫師業務責任險」的差別?

「醫師業務責任險」是以和解為原則，訴訟為例外去協助醫師解決醫療糾紛。除了盡量達成和解之外，當病患跟家屬不同意和解而訴訟，或者是像A醫師經考慮後，決定進行訴訟。在這些情況下，沒有跟有「醫師業務責任險」對醫師來說有什麼不同?





如果醫生沒有投保「醫師業務責任險」，當發生醫療糾紛時，醫師必須自己去面對病患或家屬，自己去找律師去走完訴訟程序，耗時又耗精神，多少會影響工作與生活。如果最後判定有疏失，賠償金額也須自行負擔。





當醫師有投保「醫師業務責任險」，在知道醫師有麻煩的第一時間，保險顧問就會同理賠人員、法律顧問、醫療顧問、談判專家開始介入。讓醫師在過程中不是孤軍奮戰，穩定心情與情緒，建立處理原則與共識，讓工作與生活維持在常軌。萬一最後判定有疏失，賠償金額也會有保險公司依保額共同負擔。
如果真的遇到醫療糾紛，實務上「醫師業務責任險」要怎麼用?

「醫師業務責任險」處理流程

「醫師業務責任險」用6個步驟，協助醫師處理醫療糾紛。這6步驟分別為：
1. 當醫師被主張醫療疏失及提出損害賠償時協助出險備案。
2. 就醫療事故進行評估分析。
3. 進行醫師業務責任險責任檢視。
4. 同醫師向病患家屬說明處理結果。
5. 助醫師調解、和解與訴訟。
6. 完成理賠。
整理成下圖可以更清楚了解這6個步驟是如何運作。

「醫師業務責任險」是在保醫師執業上遇到糾紛的保險，當然是已幫醫師處理醫療糾紛為主。可是在實際執行時，它也同時幫到病患跟家屬。

「醫師業務責任險」對病患跟家屬有什麼用？

新聞常見，因醫療糾紛病患或家屬就到醫院或診所，撒紙錢、拉布條、抬棺抗議，給醫生很大的壓力。這些行為，除了尋求真相外，最終會回到金錢的求償。當這種不理性的行為發生，如果病患跟家屬知道有保險公司出面協調賠償，是不是比較容意冷靜下來?是不是就會願意坐到談判桌上，把後續的流程好好走完?而不是選擇使用激烈的方式來訴求。如此一來，就可以讓醫師、病患或家屬的壓力釋放，工作及生活都盡可能的回到常軌。

如果沒有保險公司介入，醫師就必須自己出面去安撫病患或家屬的情緒，可是醫師自己心裡也很煎熬，要如何冷靜的去處理呢?

結論

「醫師業務責任險」不只是在醫師有責任時才理賠的工具。而是當醫師有麻煩的那一刻開始，保險顧問、理賠人員、法律顧問、醫療顧問、談判專家就會介入用法律、保險團隊陪伴醫師面對醫療糾紛的好幫手。

如果想進一步了解如何面對醫療糾紛?請持續追蹤我的部落格或是加入LINE好友。

我的LINE ID : greghsiung

什麼是房貸壽險?我需要嗎?

作者:熊國維

陳醫師是我陌生開發來的客戶，當時我幫他完成了醫療險的規劃。在其中一次的拜訪中認識他的未婚妻，兩人的感情非常好。今年他們計畫結婚，婚後太太就會離開職場，專心照顧家庭。陳醫師最近也買了自己的家，去辦貸款時，銀行推銷陳醫師購買「房貸壽險」。聽完銀行的解說後，陳醫師心理還是有些疑問，到底什麼是房貸壽險?我真的需要嗎?希望我能幫他進一步說明。
正在準備買房的你，是不是也跟陳醫師有相同的疑問?

 

什麼是房貸壽險?

「房貸壽險」本質上就是定期壽險。它與定期壽險有什麼差異?關鍵就是「房貸」兩個字。一般的定期壽險，當被保險人身故時，身故保險金會給指定的受益人，由受益人決定如何使用。對大多數人來說，受益人往往是家人或是想要照顧的人。「房貸壽險」則不一樣，房貸是被保險人(貸款人)對銀行的債務，因此受益權的第一順位是債權銀行，身故保險金會先償還完房貸，餘額才會給到其它受益人。這樣做確實對被保險人的家庭提供了保障，避免因為失去經濟支柱，繳不出房貸而被法拍。然而這樣的規劃往往也限制了受益人自由使用的選擇權。

我需要房貸壽險嗎?

為了獲得比較好的貸款條件，房屋貸款人多是家裡收入比較高那個的人，也就是家裡的經濟支柱，醫師家庭大多是醫師本人。因此在衡量這個問題時，或許可以從下面兩點來思考:

保護家人重要嗎?在考慮買房時，都是以目前家裡的經濟條件去估算可以負擔的價格與房貸。在付房貸的階段，如果家裡的經濟支柱發生風險，家裡的經濟結構就會產生巨大的改變，尤其是像陳醫師這種夫妻收入落差大的家庭。一般人最擔心的是身故，萬一發生了家裡有沒有人可以替代經濟支柱去負擔房貸的支出?再來就是失能，除了失去最重要的收入來源，還要多一筆錢去照顧失能的人，家人能不能夠去負擔?
這些風險發生，家人一定很痛苦。可是如果有做好保護家人的準備，就可以降低他們在經濟上的衝擊，讓生活可以繼續。
因此建議在用保費衡量是否需要的同時，也去思考保護家人的重要性到底有多大?
覺得保護家人很重要，就一定需要房貸壽險嗎?我認為不一定。

接著讓我們從一個很少人討論的角度去看，就是受益人的角度。

從受益人角度思考。以陳醫師的家庭來講受益人是他的太太，我請陳醫師從太太的角度來看。太太真的會希望拿這錢還房貸?她在當下會不會希望有多一點的選擇權?我們跟銀行的角度不一樣，銀行它不要房子，它要錢。因為有時候房子賣掉，還沒有它借的錢可以拿回來的那麼多。所以它就直接指定把這個房貸還給銀行。可是太太不是銀行。

舉例來說，我的客戶曾經有人在家裡過世，太太每次回到家裡就觸景傷情，太太或許想要房子，但她會想要留那間嗎?
還有如果真實的現況發生，很多太太都會想要把小孩帶著，回娘家附近，買一間房子。因為當一個女人無依無靠，總是希望有自己的爸媽可以幫忙，您覺得太太會不會也可能會這麼想?
所以做這個規劃既然是要保護太太，是不是應該要把選擇權留給太太，由她來決定，這筆錢要去還房貸?還是有其它的選擇?

陳醫師聽完我對「房貸壽險」的說明，同時站在太太的角度從新思考後，決定把選擇權留給太太，另外規劃適合的保險來保護太太。至於如何以受益人需要為前提來規劃適合的保險?我又是如何協助陳醫師完成規劃呢?如果您也想進一步知道，請持續追蹤我的部落格或是加入LINE好友。

我的LINE ID : greghsiung