家人一開始以為她中了邪,四處求神、收驚都不見成效才就醫,醫生最後判定是「早發性阿茲海默症」,全家都無法相信。半年間,林大嫂的病程急速惡化,退化到猶如一歲孩子的行為,她什麼都忘了,都不會了,所有日常生活的行為都需要有人隨時在旁協助。醫生認定她失智了,再也無行為能力。
留愛不留債 親情永長在
林大哥回憶,當初太太會買這張壽險保單,是希望如果自己有了「萬一」,可以為女兒多留一些嫁妝,保單才繳了四年,她就成了全家沉重的負擔,保單條款中的「全殘扶助金」竟成了照顧自己餘命的最後防線。
林大哥感嘆自己年事已高,兩個女兒也將各自成家、有自己的責任要擔,如果沒有這筆「全殘保險金」以及每年給付的「全殘扶助金」,單只靠過去的存款,真不敢想像這沉重的擔子要犧牲誰來承擔。還好,現在林家人可以給林大嫂安排24小時的全天看護,經濟尚可無虞。
因此我在整理保單時,會特別注意客戶的壽險保單是否包含「全殘扶助金」的條款。多數人買壽險是希望能留下一筆錢照顧家人,如果其中還有「全殘扶助金」的功能,當發生全殘、失去工作能力時,就能夠支付日常生活開銷和長期看護的費用,不會成為家人的負擔。
一般壽險保單多僅有給付身故保險金和單筆全殘保險金的設計。具有「全殘扶助金」功能的壽險保單,不論是因疾病或意外發生全殘時,除了依原保額理賠全殘保險金之外,每年還會依據保額的10%給付「全殘扶助金」。如此一來,當家裡的經濟支柱失去工作能力,收入完全中斷,單筆給付的全殘保險金會像及時雨般舒緩陷入困頓的家中經濟,持續不絕的「全殘扶助金」則可以讓自己與家人在後續的生活上獲得心靈上的平和。
疾病發生時 保單勿喊停
我們常在家人疾病剛發生時,因為擔心經濟的壓力而選擇停繳保費,但在本例中,早發性阿茲海默症 可能會於3~5年間急速退化,如果發病之初停繳保費超過六個月,林大嫂因體況改變,保單可能無法申請復效,即使之後隨著病程惡化符合全殘認定,屆時保單已經失效,將無法理賠。