爸爸，這不公平!!

 

作者:熊國維

6歲的女兒，4歲的兒子，最近路續開始指責我不公平。尤其是4歲的老二，常常漲著小臉，緊握雙拳的大聲說「這不公平」。
最近一次他說我不公平時，我問他什麼時候開始有這種感覺？他說，昨天。我接著問，是不是發生什麼事？
他說，回家時我都在做事，都沒有人陪他玩。
我問，沒人陪你玩，所以覺得不公平，是不是？他點點頭。
我再問，因為不公平，你感覺到什麼？他說，生氣。
我希望他能說出他的情緒。而且他說的是真的，要照顧家裡的3個孩子，晚上回到家，總是有忙不完的家事要處理。等到忙到一個段落，才能陪他。姐姐可以玩自己喜歡的東西，2歲的弟弟黏著媽媽。只有他最常被我們應付而忽略。
到這裡我才明白，孩子不管幾歲，要的都是：「你有多在乎我？我在你心中有沒有一個獨特的位置？」
自己也是家裡3個孩子的老二，國中時曾經也因為覺得不公，選擇用叛逆的方式表達，而在自己的手肘與母親的心裡留下10公分的傷疤。當了父母，我卻忘了自己的心情。我把兒子抱在懷裡，跟他說，對不起。爸爸沒注意到你的感受。爸爸先陪你玩一下，然後在去做家事，好不好？
兒子點點頭說，好。你陪我一下，然後再去做事。
為了降低孩子心中的不公平感，我們試了兩個方法：
1.先陪伴後做家事。回家先陪伴他們，後來發現，孩子並不需要我一直在身邊，他們只是想確認，他比做家事重要。
2.各自擁有與爸媽獨處的時間。每3個月單獨安排一個下午給3個孩子，讓他們保有專屬感。
或許我們做得還不夠，有時候忙起來要做到真不容易，但我們希望盡可能的去做，有天他們回想起來，都覺得爸爸媽媽心中始終有個屬於他的位置。

理財，要教孩子什麼?

作者:熊國維

做保險的人，通常很重視「風險分散」。 

當開始思索「理財，要教孩子什麼?」問題時，我是這麼想，人如果有風險思維，在做決定時，較能考慮各種可能，思考更周全。因此，我動手從這個方向出發尋找答案。 

理財的最終目的是保有人生的自由度。自己過去在思考理財時，出發點多半是利息、被動收入或是現金流之類的考量。可是，當重新思考「理財」的目的，我認為理財其實是一種「應對未來人生風險」的思維。換句話說，理財的最終目的不是獲利，而是保有人生的自由度。

人生自由度=未來選擇權。在手把手教孩子，認識金錢的3堂存錢課指出，手裡的金錢是保持自由的工具。在財務上自由了，就可以將「樂在其中」與「挑戰性」擺在前面，可以把時間用來提升人的價值。事物選擇的基準是以「創造什麼價值」而不是「做不做得到」來衡量。 

如果孩子是一個在意自尊、想發揮所長，擁有夢想的人。我認為，孩子就要從小就開始練習如何提升自由度，讓未來一直都擁有選擇的能力與權力。學習理財，我希望能教會孩子學習3件事。藉由正確掌握這3件事，能讓孩子在接下來的人生中，保持高度的人生自由。

有金錢思考模式而不只是學會知識

開始教孩子分辨需要?想要?的過程中發現2個問題，

1.需要與想要的定義不是一成不變

2.我們不會一直在孩子身邊

因此希望他們除了學會分辨的知識，更可以養成一個面對金錢的思考模式。 

對於需要的東西，現在我們會問：

爸媽要賺多少錢，才能買這個東西?

爸媽要工作幾個小時去交換?

有沒有更便宜的選項?或是替代方案?

至於想要的東西，我們也會問：

買這個可以讓我多快樂?快樂多久?

自己買得起嗎?

這些錢未來會變成多少? 

最終也是我認為最關鍵的問題：這些錢能買到未來多少時間(自由)? 

孩子現在還小，多數都答不出來。我相信隨著時間，讓這樣的提問養成習慣，將來他們會擁有自己的金錢思考模式。

擁有金錢的思考模式是我想教孩子的第一件事，接著我希望孩子能進一步的學習，風險與報酬兼顧的思維。 

風險思維與報酬思維兼顧

為了方便，我在樓下租了一個停車位，月租3500。我開始思考，為求方便，我花了多少錢?想了一輪，改去租騎車約10分鐘，費用只要一半的停車位。我立刻就想到可以省下的費用，心裡很得意，可是這比較像是報酬思維，想法就到此為止。當我嚐試用風險思維出發，改變會產生哪些風險?車子容易被偷、緊急要用沒車用、騎機車上路等風險，然後我開始評估。我能不能承受這些風險?哪些風險要分散?怎麼分散?我發現風險管理好了，報酬自然會出現。想教會孩子藉由認識、確認、控制風險的風險思維，在做人生決定時，考慮各種可能，思考更周全。 

擁有金錢思考模式、風險與報酬兼顧的思維之後，我希望孩子能真的去動手。因此，想教孩子的第3件事就是，「計劃你的交易、交易你的計劃。」

 

計劃你的交易、交易你的計劃

這裡強調的是真正的動手執行計劃。從我自己工作的經驗來看，很多人害怕投資，人的天性就是「對失去的恐懼」超越了「贏得的享受」，有些人不是完全不投資，就是心如雲霄飛車，在幻想與破滅中起伏。我希望孩子能跨越這種恐懼，投資理財不是賭博，有方法把風險降到最低，因此我們需要計劃，然後真的交易它。在資產配置3角色，教育費準備更出色中提到，我如何開始動手做。這個過程我學習到的一件事就是，管錢就是在管情緒。情緒不好管理，但受情緒影響越大，賺的、存的越少，越難發揮金錢的潛力，離人生自由就越遠。 

動手計劃與交易，是管理情緒的好方法，當對金錢累積越多經驗，就越能讓自己保持冷靜。 

金錢思考模式、風險與報酬兼顧、動手計劃與交易。不只是我想教給孩子的事，也是我自己的財務修正方案。雖然這些概念孩子還很難理解，跟著孩子一起成長，未來會不會調整與改變?我想是肯定的答案。在我可以陪伴他們的時光裡，這些事是我想要持續不斷跟孩子學習的事。

[轉譯] 贏得醫療訴訟指南(一)

新聞報導，2名新竹婦產科醫師因醫療疏失，判賠病患與家屬2198萬元！
在太太懷3寶的過程中，曾經有機會與兩位醫師接觸，過程中兩位醫師都很細心與專業。事情發生真的很遺憾，醫療與法律都不是自己的專業，不該去討論結果的正確性。然而在之前的文章先和解，鑑定卻無責任。醫責險賠不賠?中有提到自己開始學習「醫師責任險」並用來協助醫師面對這樣的風險。看見新聞之後，開始思考除了事發後的理賠之外，該如何更提升自己的能力與服務?
上網做了一下功課，發現ISMIE Mutual Insurance Company提供了醫師「贏得醫療訴訟指南」，自己看完覺得很不錯，試將文章翻譯並整理。同時也找了國內有賣醫責險的11家保險公司，可惜都沒看見類似的指南，這地方應是未來可以努力的地方。

Guide to Winning Your Malpractice Lawsuit (贏得醫療訴訟指南)

任何醫師都可能發生醫療訴訟

被指控犯有醫療疏失是任何醫生都可能面對最創傷和最艱鉅的經歷之一。
在醫師執業生涯中，超過42％的醫生曾經被起訴。
在40歲之前，已經有超過一半的婦產科醫生被起訴。
55歲以上的普通外科醫師中有90％被起訴。
（資料來源：美國醫學協會，2010年，涵蓋2007-2008年）

 
本文將帶你逐步完成訴訟程序。你將學到如何與辯護律師合作以及如何識別在審判中獲勝的策略。

如果可能會被告...

當你懷疑病人正在考慮提起訴訟，請與你的醫師責任保險公司聯繫。如果原告的律師要求提供病人病歷，你也應該執行相同的動作。原告律師可能會與你聯繫，並要求「非正式」的會談。這可能是個陷阱。未經你的律師協助，切勿同意對話。與保險公司聯繫後，保險公司將指派一名律師，該律師可以指導你完成整個過程，幫助你獲取相關記錄並協調案件。
為什麼要信任原告的律師？除非原告的律師提供了原告不起訴的書面保證，否則醫生永遠不能確自己不會被添加為訴訟的被告。
在進行訴訟之前，經驗豐富的律師將審閱患者的病歷，並可能將其發送給專家，以確定你或其他醫療專業人員是否偏離醫療常規。
在美國僅有不到8％的醫療事故案件能夠進入法庭。大約三分之二的索賠被撤回，而約27％透過和解來解決。在到達審判階段的案例中，有80％-90％的醫師佔優勢。

真的被告了，該怎麼辦

收到傳票或投訴，立即打電話給你的保險承辦人。保險公司將指派一名律師協助，坦誠面對律師。律師會要求你提供、解釋和討論病歷，幫助查找相關資料，舉證及指定醫事專家。
匯整有關患者治療的所有可用記錄，並進行徹底檢查。
ISMIE Mutual Insurance Company編寫的手冊建議，勿以任何方式更改醫療記錄。切記4個不要。不要「補充」、「澄清」、「完備」、「重製」醫療記錄。任何更改的嘗試都可能會被原告律師發現，因此損害你的可信度。

搜尋關鍵訊息

保險公司可能會檢查所有原告保險理賠的數據，以了解原告的車禍，勞工賠償和其他索賠。一些原告隱瞞的先前的傷害和治療可能會出現。
你的律師可能會試圖用法律理由駁回投訴，例如，超過追訴期限，投訴沒有足夠的事實依據，或者個案沒有明確的醫療疏失行為。

質詢：呈現事實

在審判之前，呈現事實的過程使律師能夠接觸到潛在的證人和證據。雙方交換書面質詢和詢問，稱為質詢。
律師通常要求查看對手可以用作證據的病歷副本以及可能引用的任何醫學文獻。你的律師可能會要求原告說明在你介入之前和之後詳細說明他或她的病情。還可能要求原告提供有關其受傷和損害的詳細信息以及要求賠償的金額。
原告的律師可能會質疑你的背景，醫療訓練和對原告的醫療處置。如果這些問題具有說服力或做出對你不利的假設，請不要感到驚訝。原告的律師可能正在尋求戰術上的優勢。 ISMIE的《醫師被告手冊》建議：控制自我情緒，與律師合作以準備適當的答案，可以讓這種戰術失敗。

你的證詞

證詞，通常是法庭記錄或錄影帶。被告醫師，原告，專家證人以及其他與案件相關的人將作證。
出庭作證是實際審判的「練習」。「透過證詞來確定談判的槓桿作用以及為案件辯護的難易程度。」雙方的優劣勢將被揭露。如果醫生表現得傲慢，困惑或不可信，原告將在審判中製定如何攻擊其證詞的戰略。這就是為什麼保險公司將花費大量時間協助你準備證詞的原因。
證詞可能令人不安。從記錄，文獻和專家的意見中，原告的律師將對你的案件所涉及的醫療問題了解很多。你的律師將依靠你指出原告及其專家證人證詞上的差異處。

證詞的優化

反覆檢查患者的記錄，直到準備好詳細討論患者的各個方面為止。準備好解釋治療患者的理由，特別是如果你所做的與既定的臨床準則或醫學文獻所建議的有所不同時。
參加原告和專家證人的所有證詞。 ISMIE手冊指出，「你的出席會阻止那些作證誇大其詞的人，並可能導致他們重新評估自己的觀點。」
給出真實但不一定廣泛的答案。 這是一個對抗過程，你說的任何話都可以用來對付你自己。 將自己限制在滿足法律要求的回答上，即使這意味著回答一個簡短的“是”或“否”問題。 如果不完全理解問題，請進行澄清。 不要試圖猜測原告律師的意圖。

思考並保持冷靜

如有疑問，請查閱記錄。如果不記得某件事，就據實回答。如果不是對你有利，否則沒必要認同文件的權威性。沒有文字是絕對權威的。除非你在所有方面都接受該資料來源的權威，否則不要為不合格的資料背書。
不同意一般性狀況。提防「一般來說，醫生...」之類的問題，你可能最終會在理論上與實際所做的事情發生衝突。原告的律師經常問一些引導問題，例如「醫生，你是否同意……？」除非引導的問題對你有利，否則不要同意。
永遠要控制自己的情緒。原告的律師可能會激怒或挑戰你，並質疑你的能力。他或她正在嘗試查看你在壓力下的反應。如果憤怒地回應，律師可能會試圖讓你在法官面前做出同樣的回應，這表示你在壓力下很容易失常。

贏得醫療訴訟指南(二)待續........

原文網址https://www.medscape.com/features/slideshow/malpractice

資產配置3角色，教育費準備更出色

作者:熊國維

如果教育可以計算報酬率，你會為孩子準備多少教育費?

金融機構調查，台灣有4成的家長願意協助孩子出國留學。投資教育，就是希望孩子能「增加外語能力與國際觀，培養解決問題的能力，未來有更多工作機會。」這樣的想法，就是教育的投資報酬率。 

過去有研究計算孩子未來的收入與投入的教育費，得出對應的投資報酬率。 家長都希望投資教育讓孩子獲得最大的「淨利」，可是光準備教育費就讓許多的爸媽傷腦筋。

 
教育費帳戶有助形塑孩子對未來的抱負。堪薩斯大學研究顯示，如果趁孩子還小就開了大學教育金帳戶，孩子上大學的機會是原本的3倍。原因是，教育費帳戶有助形塑孩子(父母)對未來的抱負。

身為3寶的爸媽，有一樣的煩惱。除了手把手教孩子認識金錢，也希望盡早幫孩子準備教育費。教育投資長達10~20年，銀行利率越走越低，準備教育費帳戶沒辦法只靠存款，一定要投資理財。投資理財，我們會考慮哪些事? 

投資理財要考慮哪些事?

心意不停損。教育費的準備來源，部分是長輩的贈與，部分是我們的收入。太太希望孩子能夠完整的接收長輩贈與的心意，這個部分希望選擇安全、保本性比較優先的工具。
終點要穩定。準備教育費跟退休金不同。教育費有兩個特性，一是時間沒有彈性。要出國讀書時，就是要使用，無法延後或取消。其次是會在短時間提領完畢，無法等待市場循環。因此，投資終點必須要獲利穩定。
賺合理報酬。不以賺取超額報酬為目標，透過長期投資，獲得合理的市場報酬。

 
心意不停損、終點要穩定、合理的報酬，是我們在準備教育費投資理財時會考慮的事項。事情考慮完了，怎麼做才能讓準備教育費更出色?

怎麼做?讓準備教育費更出色

保險、股票ETF與債劵ETF做資產配置。綠角的資產配置課程，建議教育費採用股票ETF(30%)+債劵ETF(70%)的初始設定。自己做了一些功課後，決定用3個角色，幫孩子打造教育費帳戶:

保險(30%)+股票ETF(60%)+債劵ETF(10%)

角色一:保險
避人的風險，讓心意不停損。30%的保險加入資產配置，是為了避險。一方面藉由明確詳列的保價金，去避開因人為所產生的投資風險，造成心意停損。另一方面，教育費有部分是靠我們的收入來準備，透過保單的「雙豁免機制」，當要保人(家長)或被保險人(小孩)，有一方的健康狀況不如預期時，此部分比重依然可以如期準備完成。
保險在資產配置的角色，是避人的風險。讓長輩的心意完整保留，讓孩子要用錢時，一定有筆錢可以用。追求長期成長的部分就交給股票ETF。

角色二:股票ETF
避錢的風險，保有成長動能。對資產配置的認知，是先避險再獲利。另外，需要獲利長期成長的投資組合，要以股票為主力。60%的股票ETF做全球化的投資，讓風險降低，又保有一定成長動能。
為什麼調升股票比例?因配置了在準備終點已確定的保險，所以在股票ETF初始配置上可以接受風險稍高的投資組合。
股票ETF在資產配置的角色，是避錢的風險。藉由全球化的佈局，透過長期投入，賺取合理的市場報酬。

角色三:債劵ETF
讓資產減損少，恢復快，以及做「再平衡」。以10%美國公債的債劵ETF為主，過往投資組合中搭配美債ETF有兩個原因，一是賺取配息收益，二是抵銷股票下跌的損失。
為什麼大幅減少債劵的配置比列?這幾年債劵殖利率持續走低，配息收益已不顯著。當市場資金過多時，股債之間漲跌的相關性也並非都是負相關，可能會齊漲齊跌。既然已經配置了與股票無相關性的保險，所以調降債劵比例。
債劵ETF在資產配置的角色，是讓資產減損少，恢復快，以及做「再平衡」。

保險與ETF做「再平衡」。一般「再平衡」是指定期將各標的比重調整回初始設定。教育費強調的是，投資終點必須要獲利穩定。這裡的「再平衡」指的是，隨著孩子成長，獲利增加，初始的60%股票，每5年調降10%，多出來的部分可轉入債劵或保險。透過保價金，隨時間自然拉高比重。另也可藉由保單的「保額增加權」定期投入，增加保單的比重，讓整體資產更穩定。

準備教育費，我們需要的是一個最可能完成的計畫，而不是獲利最高的計畫。保險、股票ETF與債劵ETF，3個資產配置的角色，讓我們準備孩子的教育費可以更出色。

延伸閱讀:手把手教孩子，認識金錢的3堂存錢課

手把手教孩子，認識金錢的3堂存錢課 (附學習單)

作者:熊國維

為什麼是「幫」而不是「教」孩子準備教育費?

2019外商公司「子女培育大調查」指出，10位父母中有8位會幫孩子準備到大學的教育費。
4年的家庭財務規劃經驗，我印象最深的也是父母對教育費的重視。

自己過去的做法就是配置一個工具幫孩子累積教育費。後來發現，孩子並沒有參與在其中，於是我決定砍掉重練。

手裡的金錢是保持自由的工具，而存錢是邁向自由的第一步。既然要讓孩子參與教育費的準備，該從哪裡下手?賓州大學研究指出，專注於長期目標的夫妻，比一般家庭多存了約20萬美元。善於等待的人往往善於存錢，我們決定從建立「存錢習慣」開始。除了數字目標，更陪伴孩子學習認識金錢的3堂存錢課。

第一課 培養對錢的感覺

給孩子的愛是理所當然，可是錢不是。孩子出生後，我們常幫他們，把用品、玩具與童書都準備好。後來發現，很多玩具玩一兩次就丟棄，食物吃一兩口就覺得厭惡，他們覺得東西的存在是理所當然，不明白這些東西是用父母工作換來。 

東西背後都有一個價格，價格必須用工作來交換。對金錢的無感，我們決定帶孩子探索賣場，讓他們學習說出商品價格，再透過學習單(註1)，學習台灣的錢幣，商品的價格，及錢幣的換算，建立金錢的概念。學習單不是要考倒孩子，而是培養一起學習的樂趣。

什麼是工作?跟金錢又有什麼關係?星期五下午，帶孩子走進我的辦公室，裡面人聲鼎沸，人來人往。孩子們有些膽怯，我鼓勵他們爬上我的辦公椅，孩子問「可以嗎?」

他們輪流坐在我的辦公椅，翻動桌上的文具，拿起電話假裝撥打。然後我解釋我的工作，強調有工作才能去交換錢，才能買東西。「我知道了，錢是公司給的，東西要用錢買，公司會給錢，是因為爸爸媽媽要工作。」姐姐輕聲的說。

 
孩子學習的第一課，東西都有一個價格，價格必須用工作來交換。培養對錢的感覺，而去愛惜身邊的資源。

第二課 掌握機會就存錢

存財力，更存毅力。我們給每個孩子3個存錢筒，代表未來要花、現在可以花、幫助別人的錢。分配不是重點，要教導孩子能夠持之以恆的進行，一段時間就存進一筆錢。 

要讓孩子掌握存錢機會，就把它融入日常生活。姐姐蹲著思考，至少30秒動也不動，然後她抬起手，指著架上的果汁說，「這個。」3分鐘前，我們討論著她要在123元的蔓越莓與82元的綜合莓之間做出選擇，這結果會決定她是否有價差可以存進她的存錢筒？她伸出手拿起綜合莓。我牽著她，女兒開心，爸爸更開心的一起去結帳。
除了尋找更便宜的選項。也讓他們幫忙找沙發或地板上的零錢。或願意等到打折再買，價差就存起來。重點是培養孩子找機會存錢的巧思。

掌握機會就存錢，存財力更存毅力。這是孩子學習的第二課。

第三課 體驗等待的重要

想看日出，就必須醒著到天亮。棉花糖實驗指出，等待的那組，長大能比較融洽的掌握人際關係，學術成績平均高出210分。「等待」對孩子是難以忍受的事。我發現，讓孩子學會等待的關鍵是，察覺等待的好處。家裡電視一打開，兩個聲音就會出現。一個說，「我要看瑪莎。」另一個說，「我要海底小縱隊。」我指著牆上的時鐘說，「後看的人可以多看5分鐘。」姐姐立刻回答我，「讓弟弟先看，我可以等。」立刻解決紛爭，又能讓她體驗等待的好處。這跟存錢有什麼關係?

 
存錢不是捨不得花，而是設定計畫在未來擁有更好的享受。跟孩子約定，一年有3個時間可以買他們想要的東西，同時設定預算。如果東西超過預算，他們可以使用「現在可以花的存錢筒。」透過這樣的方式去體驗，存錢不是捨不得花，如果願意等待，未來可以讓我們擁有更好的享受。

等待不是一味的自我否定與壓抑，而是設定計劃與付出努力去得到東西，然後好好享受。 

從「幫」孩子到「教」孩子準備教育費，讓孩子透過存錢學會認識金錢的3堂課：
培養對錢的感覺、掌握機會就存錢、體驗等待的重要。

存錢就像坐上載滿人的擁擠火車，過程雖然辛苦，一旦抵達目的地下車，就會感受自由帶來的美好。
現在就跟孩子一起上車吧!


註1:認識金錢學習單

運動健身中受傷，意外險賠不賠?

作者:熊國維

高雄一名40歲男子到健身房運動，正當他在做「挺舉」的動作時，憋氣進行，胸口卻突然一陣劇痛，讓他當場倒地，送醫診斷是主動脈剝離，醫師連夜為他進行14個小時手術，才救回一命。像這樣運動健身的過程中身體受傷甚至失能，意外險賠不賠?

讓我們透過案例一起來了解

案例怎麼說?

安安在健身過程中進行單槓引體向上運動而意外受傷，前往一般診所就醫治療未好轉，後經醫師診斷有椎間盤突出等傷害並接受手術治療，經治療多次亦未見起色，醫師診斷安安術後仍遺有外傷所致非由疾病所引起，中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身僅能從事輕便工作，安安向保險公司申請理賠，卻遭拒絕，安安因此訴訟。究竟法院怎麼判?原因為何?

法院的判定標準?

意外傷害保險，對被保險人或受益人來說，可能有「證據遙遠」或「舉證困難」的問題，固得主張用「證明度減低」之方式，減輕其舉證責任。可是對於給付保險金的前提「非由疾病引起」、「外來突發事故」此二項待證事實，仍須證明至使法院之心證度到達降低後之證明度，獲得該待證事實為真實之確信，始盡其證明責任。從上面文字，可以清楚的知道，關鍵在於舉證。安安能不能夠證明自身的傷害確實是因為健身過程所導致?

判決書怎麼判?

臺灣橋頭地方法院民事判決1 0 2 年度保險字第3號

結論

從結果來看，單獨用意外險做風險轉嫁，在理賠的時候就可能會面對能否舉證的問題?即使法院採用「證明度減低」來減輕責任，可是依然必須達到降低後之證明度。要減少這樣的問題，還是要選擇不論生病或意外都可理賠的保險。

凍齡讓人長保身價。你知道，除了凍齡保單還可以凍利率?

20年前，你在台北市精華地段買了一間單人套房。這20年間，只要你想買，建商都用原來的價格賣你，讓你一房變兩房，你說好不好?

這只是個比喻。媒體報導，現在很多年輕人與小家庭，因為預算受限而無法盡早展開退休規劃，等到手邊財富比較充足了，能規劃的時間往往又存在壓力，如果有一個機制能像前面的比喻，先用較少預算買一張門票，然後再搭配未來財富的增加去調整，不會錯過寶貴時間，是不是很棒?

這樣的比喻，在保險裡卻是真實的存在，它叫「保額增加權」。

保額增加權有什麼用?

先來看一個案例。
民國87年阿善師與保險公司簽訂OO終身保本壽險契約，投保之保險金1,230萬，當時保險公司強調該商品特色及其優點為保證可以增購保額，無保額上限之限制。阿善師之前提出增加保額之申請共計9次，保險公司均無異議，故保險金額現已達3,995萬。可是阿善師提出103年度所能增加之保額申請即307萬，保險公司竟只同意增加5萬元，總保額達4000萬為止。阿善師因此提出訴訟。

看得這裡，有沒有覺得很奇怪，在平均保額只有56萬的台灣，竟然有人已有4000萬的保額還不滿足而與保險公司打官司?關鍵，就是利率。裁判書裡沒提到是，這張保單當時的預定利率是8%。阿善師非常了解保險與保額增加權。先來看什麼是保額增加權?白話的說，就是有一個機制可以幫你鎖定投保年齡(凍齡)、鎖定利率(凍利率)與健康條件，讓你可以在保單有效期間內，自行決定是否增加保額。增加保額的同時，也把保價金放大，當繳費期滿，保價金會以每年大約7%的利率增加。而鎖定年齡與健康條件就是讓你用最少成本完成這件事。在一個投資高風險，市場低利率的年代，如果你是阿善師，現在手上的現金，你會選擇放哪裡?

看到這裡還是不了解?讓我用自己家人的保單來說明。家人投保當時15歲，民國87年的保單，保額100萬，同裁判書中保險公司與保額增加權。不同的是預定利率為7.25%。從下表所附的保價金試算，可以看見繳費期滿後，第20~30週年保價金每年用6.1%~5.7%利率增加。

家人如果可以跟阿善師一樣把保額增加到4000萬，相同的利率效果，保價金積累起來應該是非常有威力。看到這裡，是不是更清楚阿善師為何用訴訟來爭取了吧。當然，家人很難增加保額到40倍，可是2倍、3倍的增額卻是可以達成的，他今年36歲，剛成立家庭，這樣的工具對於像他這樣預算有限的年輕人與小家庭，當他要在65歲退休時，人生責任降低後，當時的保價金也可以成為退休金來源的選擇。 

最後提一下，阿善師是敗訴的，有興趣的朋友可以自行參閱裁判書。

臺灣高等法院 臺南分院 105 年保險上字第 1 號民事判決

【保額增加權】
簽單時被保險人體位係標準體者，要保人得於本契約任一周年日檢具被保險人健康聲明書向本公司申請增加本契約之保險金額，所增加之保險金額每次以不超過簽單時保險金額的百分之二十五，且需本公司同意後，批註於保險單。
但要保人於本契約每屆滿五周年日或被保險人結婚或其子女出生後之第一個契約周年日提出申請時，無需檢具健康聲明書。
要保人申請增加保險金額時，應補足增加保險金額的得保單價值準備金；其增加保險金額部分之保險費則仍按被保險人原投保年齡計算。