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2018年12月26日 星期三

用故事陪孩子玩思考





睡前說故事,是我們家裡的儀式。有時候一個故事要說好幾天。「司馬光打破水缸」就是這樣的故事。

故事說了一陣子,發現只是在內容上加深孩子的記憶(填鴨?),對快3歲的弟弟可能還有幫助,但對4歲的姐姐幫助並不大。最近我嚐試用問話的方式讓孩子思考。

「如果妳是司馬光,除了打破水缸,還有什麼方法可以救小朋友?」我問姐姐。

「可以叫小朋友抓著缸子的邊緣,就不會沈下去了。」她的答案讓我很驚訝。

「妳怎麼會發現可以這麼做?」我接著問她。

「之前,你帶我們去游泳,你教我抓著游泳池旁邊,就不會沈下去啦,所以小朋友也不會沈下去。」她回答我。

「妳很棒。」我一面說,一面很高興她還記得當時教她游泳的內容。
(後來想想,可以在這裡問她,為什麼不會沉?是什麼讓我們浮起來?可以討論一下浮力。)
透過問問題的方式,發現孩子觀察的比我還仔細,譬如她說的答案,就非常讓我意外。

「還有其他的方法嗎?」我又問。

「可以叫大人來。」

「是個不錯的方法,如果沒有大人在呢?」我又問。

「可以叫救護車。」她說。

我沒有用合理性來糾正她,因為我只想讓她保持思考的樂趣,畢竟4歲的孩子對於故事的脈絡還無法掌握,她只是用她的生活經驗在解決問題。

可是,玩到這裡,我知道她已經失去注意力。

「妳可以再想想,我們下次再來玩,好嗎?」我說。

「好呀~」她說。

接下來幾天,我們玩了

「黃香還有什麼方法可以讓爸爸的蓆子變涼?」

「陳英士還有什麼方法可以滅火救同伴?」

跟孩子互動的同時,引導孩子如何回答這些關於思考的問題,是一個三贏的方法。特別是當自己跟孩子一起討論問題的時候,不僅鍛鍊了他們的聽力理解,也鍛鍊了他們說話的能力,同時也讓他們在生活經驗裡回溯去尋找答案。

孩子有時侯會回答天馬行空的答案,這時候我會稍為挑戰她一下,提醒她不合理的地方,但不會讓她太挫折。當孩子在解一個問題時,我嚐試問孩子:「這題目還有其他不同的答案嗎?」思考模式越多,幾次練習下來,孩子對於思考答案,就會越覺得好玩。


2018年12月5日 星期三

用好奇跟孩子對話_薩提爾的對話練習






「我不要上學。」早上八點,姐姐在客廳對著阿媽大喊。阿媽眼看時間越來越急迫忍不住說,「小朋友都要上學,不然警察伯伯會來把爸爸媽媽叫去問話。」,姐姐這時一邊開始大哭,一邊說「我不要上學。」這樣的僵持持續了快5分鐘。對於家裡有3個學齡前嬰幼兒的我們而言,這樣的開場是我們每天早上出門上班前,經常上演的戲碼。

那天我正在浴室刷牙,準備出門上班,聽見這樣的僵持,我便想要去「解決」這個問題,趕快把姐姐送出門。這時後腦海裡浮現,前些時後拜讀李崇建老師所寫的「薩提爾的對話練習」,書裡寫到,該如何跟一個孩子對話?

我把姐姐抱了起來,走到房間,讓她坐在我的腿上。

我問她,「怎麼了?妳看起來不太開心。」

「對,我不開心。」她說。

「從什麼時候開始不開心?」我接著問。

她說,「剛剛。」

「剛剛發生了什麼事讓妳不開心?」我又問。

她說,「阿媽叫我穿外套上學,我不開心。」

「阿媽叫妳穿外套上學,所以妳不開心呀。」我說。

「嗯~」

「為什麼阿媽叫妳穿外套上學,妳不開心呀?」我問她。

「因為裡面的袖子會捲起來,卡住我的手,我不舒服嘛!」姐姐看著我說。

「因為裡面的袖子會捲起來,卡住妳的手,妳不舒服,所以妳不開心」我說。

「嗯~」

「那我們把袖子用好,外套穿好,妳可以開開心心的上學嗎?」我問她。

「可以。」姐姐開心的回答我。

一分鐘後她就跟阿媽一起出門上學。

2018年10月31日 星期三

如果只能有一家實支實付保單,該如何選擇?






繼兩個月前,阿偉跟我討論關於副本理賠可能取消(真的嗎?副本理賠可能走入歷史)的事情之後,今天又特別跑來找我吃午餐。見面時阿偉說,「上次你幫我解釋之後,我特別回家把家裡的實支實付的保單看了一遍,我發現我跟你說錯了,我爸當時是幫我買了兩家不同公司的實支實付住院醫療,兩家目前都可以接受副本理賠,最近新聞又再說,實支實付多保也不能賠,萬一真的有一天金管會通過要取消,我該如何選擇留下哪一家?甚至於,如果之後只能買一家,我如何判斷市場上的保單哪一家對我最好?」這是我的保單,麻煩你幫我看看。阿偉把手裡的保單交給我,我看了一下,一家是外商的公司(A公司),一家是本土(B公司),我跟阿偉說,「這需要一點時間整理,三天後再跟他詳細說明。」話說完,我感覺到阿偉有些許的期待。

三天後的中午,我帶著整理好的資料跟阿偉碰面。阿偉迫不及待的問,「怎麼樣,可以讓我知道該如何選擇留下哪一家?以及如何判斷市場上的實支實付哪一家對我最好?」我看著阿偉說,「這兩個問題的判斷原則是一樣的。」接著我問阿偉,「你當初買保險的目的是什麼?」阿偉說,「當然是萬一生病住院了,可以獲得保險理賠,減少負擔。」我回答,「沒錯,因此首先我們要確認的是理賠範圍。」

2018年9月17日 星期一

好保單? 你點的是主餐還是配菜!





「你幫我看一下這張保單好不好?又有長期照顧險,又有失能扶助險。」小李邊說邊從包包裡拿了一張DM給我看,小李是我過去職場裡年過40歲還沒有結婚的同事,因為不打算走入婚姻,所以此刻開始關心未來對於自己的照顧。接過小李手裡的DM,我仔細看了一下,然後輕輕的放在桌上。我問小李,你看過內容,這份保單是在保障什麼?

小李拿起DM說:「不就是如果未來需要別人照顧,只要符合上面的長期照顧條件,每年就可以有筆現金可以當看護費用。」那失能扶助險的部分呢?我繼續問。

小李說:「看DM上是寫這叫豁免保費,好像是達到1-6級殘就不用繳保費,但是長期照顧險的保障可以繼續。」你講的都對,但你知道保險主契約與豁免條件之間的關聯順序是什麼?小李喝了一口咖啡看著我說:「關聯順序?那是什麼東西。」

2018年9月5日 星期三

真的嗎?副本理賠可能走入歷史





阿偉在竹科上班,上班的第一天就加入公司團保,團保的內容包含實支實付的住院醫療險,團保理賠只收正本。阿偉的爸爸在阿偉小時侯就幫阿偉另外規劃了其他家的醫療險,而這家保險公司可以用副本理賠,所以阿偉這些年來理賠,都是將正本給公司團保,副本給另一家保險公司。透過這樣的方式,阿偉就可以用比較少的預算把保障做足。

可是最近阿偉開始煩惱,因為媒體報導金管會近期已經召開三次會議,研議修改保險法部分條款,基於法律上一次損害填補原則,將增訂條文明列,各家業者賠償金額不能超過實際醫療開銷。

一旦修法草案研議通過,恐將影響保險公司現有開放讓保戶使用副本單據理賠,而可以同時購買不同家或是同一家的多張實支實付醫療險保單的狀況。如果取消副本理賠,對阿偉會有什麼影響?

首先阿偉要考慮的是要保留那一家的實支實付?
如果留在公司團保,固然可以負擔較少的預算,然而阿偉面臨的難題是,團保是跟著工作走,如果有一天體況改變而無法工作或者退休時,可能會因爲體況的變化或年齡再也買不到實支實付的醫療險。

如果留在另外一家,阿偉想要保有之前兩邊加起來的額度,預算勢必會增加。這時候阿偉還必須注意哪些事

保障內容(門診/住院手術是否都有理賠?)

保單條款是否明定保證續保?

可保年齡限制?


2018年9月2日 星期日

誰搬走了我的寶藏_舊保單的價值(一)





因應老年化社會的來臨,金管會於2014年8月底開放壽險業可從事保單轉換業務,希望保險公司協助保戶,將過去高利率時期的傳統終身壽險,轉換成現在用得上的醫療險、年金險或是長照險。

根據統計資料顯示,開放至今共4,235件舊有保單,保單價值準備金13億9,238萬元決定轉換為新保單,其中有10億7,314萬元轉入健康險,換成3,555張新的健康險保單,是保單轉換最大宗,主要保險公司分佈如下圖:





從保障需求變化上來看,保單轉換的立意良善,因為可從「顧家人」轉變成「顧自己」,面對老年化社會,這確實是很好的因應之道。但從保障需求,保單內容與預定利率走向來看,保單轉換對保戶而言,是不是有其必要性?就值得進一步討論。

如果用網路搜尋「保單轉換」,不難發現會分成兩派,政府與保險公司持正面的態度,而社會上的許多專業人士卻持負面的看法居多(因預定利率可能從7%變成2%)。不管這些討論的內容正確與否,身為保戶都因該先詳細了解自己手上的舊保單的價值。

究竟舊保單有什麼價值?可以從三方面來衡量:

保障需求

保單內容

預定利率

2018年7月29日 星期日

退休不是一代人的事,是三代人的事






精彩,卻免費的座談。台上李傑克老師透過麥克風緩緩的說出:退休不是一代人的事,是三代人的事。自己剛好是三代人中間的那一代,也就是新聞裡常聽到的三明治族群。上有高堂要奉養,下有子女要教養,意識到自己有退休規畫需求時,已經邁入40歲了。面臨接踵而來的生活、教育、房貸等經濟壓力,但職場生涯卻可能再20年就必須退休。而這也是身邊許多跟我一樣的「三明治族」在準備退休時最大的難題與困境。

透過這場講座李傑克老師清楚的提供了三個方向。


時間是最好的投資工具


當市場多數人不斷的在尋找更好的投資工具時,老師直接點出「時間是最好的投資工具」。人人都知道時間的存在,但真正善用時間來積累財富的人並不多。在退休計劃的路上,我們追求的是一夜致富,還是保證不窮?老師提及完成一個「確定可執行」的退休計劃,遠比心中幻想追求的「最高獲利」,來的更重要且更務實。抵禦貪念與躁進,時間加上紀律是財富累積的最佳工具。


用穩定的現金流放大風險報酬


常常聽見身邊許多朋友引用巴菲特的名言:「在別人貪婪時恐懼,在別人恐懼時貪婪」。這句話對於我的困擾在於,目前台股上萬點,我如何知道市場是恐懼?還是貪婪?老師用「投資是為了放大報酬率,理財是為了創造現金流。」一句話印證了自己過去的想法「先理財再投資」,我跟太太透過年金配置了在60歲退休時的基本生活費,這個部分的現金流做好了,接著我們便著手配置其餘高報酬的工具,如此一來,即使市場出現短期的波動,我們依然可以安心過日。


長照風險可能讓你的退休計劃跌一跤


退休是三代人的事,長照的問題更是影響三代甚多。對於三明治族,如果是父母發生長照風險,輕則負擔看護費用,產生額外支出,重則被迫離職照顧,直接影響收入來源。而如果長照風險發生在我們自己身上,不但會失去收入,更需額外支,可能會拖垮整個家族。長照風險可能會讓你的退休計劃跌一跤,因此需要趁早將這些無法預測及負擔的風險轉嫁給保險。


總結


善用時間工具,趁早完成「確定可執行」的退休計劃。
「先理財再投資」建立穩定現金流。
透過保險轉嫁長照風險。