作者:熊國維
做保險的人,通常很重視「風險分散」。
當開始思索「理財,要教孩子什麼?」問題時,我是這麼想,人如果有風險思維,在做決定時,較能考慮各種可能,思考更周全。因此,我動手從這個方向出發尋找答案。
理財的最終目的是保有人生的自由度。自己過去在思考理財時,出發點多半是利息、被動收入或是現金流之類的考量。可是,當重新思考「理財」的目的,我認為理財其實是一種「應對未來人生風險」的思維。換句話說,理財的最終目的不是獲利,而是保有人生的自由度。
人生自由度=未來選擇權。在手把手教孩子,認識金錢的3堂存錢課指出,手裡的金錢是保持自由的工具。在財務上自由了,就可以將「樂在其中」與「挑戰性」擺在前面,可以把時間用來提升人的價值。事物選擇的基準是以「創造什麼價值」而不是「做不做得到」來衡量。
如果孩子是一個在意自尊、想發揮所長,擁有夢想的人。我認為,孩子就要從小就開始練習如何提升自由度,讓未來一直都擁有選擇的能力與權力。學習理財,我希望能教會孩子學習3件事。藉由正確掌握這3件事,能讓孩子在接下來的人生中,保持高度的人生自由。
有金錢思考模式而不只是學會知識
開始教孩子分辨需要?想要?的過程中發現2個問題,
1.需要與想要的定義不是一成不變
2.我們不會一直在孩子身邊
因此希望他們除了學會分辨的知識,更可以養成一個面對金錢的思考模式。
對於需要的東西,現在我們會問:
爸媽要賺多少錢,才能買這個東西?
爸媽要工作幾個小時去交換?
有沒有更便宜的選項?或是替代方案?
至於想要的東西,我們也會問:
買這個可以讓我多快樂?快樂多久?
自己買得起嗎?
這些錢未來會變成多少?
最終也是我認為最關鍵的問題:這些錢能買到未來多少時間(自由)?
孩子現在還小,多數都答不出來。我相信隨著時間,讓這樣的提問養成習慣,將來他們會擁有自己的金錢思考模式。
擁有金錢的思考模式是我想教孩子的第一件事,接著我希望孩子能進一步的學習,風險與報酬兼顧的思維。
風險思維與報酬思維兼顧
為了方便,我在樓下租了一個停車位,月租3500。我開始思考,為求方便,我花了多少錢?想了一輪,改去租騎車約10分鐘,費用只要一半的停車位。我立刻就想到可以省下的費用,心裡很得意,可是這比較像是報酬思維,想法就到此為止。當我嚐試用風險思維出發,改變會產生哪些風險?車子容易被偷、緊急要用沒車用、騎機車上路等風險,然後我開始評估。我能不能承受這些風險?哪些風險要分散?怎麼分散?我發現風險管理好了,報酬自然會出現。想教會孩子藉由認識、確認、控制風險的風險思維,在做人生決定時,考慮各種可能,思考更周全。
擁有金錢思考模式、風險與報酬兼顧的思維之後,我希望孩子能真的去動手。因此,想教孩子的第3件事就是,「計劃你的交易、交易你的計劃。」
計劃你的交易、交易你的計劃
這裡強調的是真正的動手執行計劃。從我自己工作的經驗來看,很多人害怕投資,人的天性就是「對失去的恐懼」超越了「贏得的享受」,有些人不是完全不投資,就是心如雲霄飛車,在幻想與破滅中起伏。我希望孩子能跨越這種恐懼,投資理財不是賭博,有方法把風險降到最低,因此我們需要計劃,然後真的交易它。在資產配置3角色,教育費準備更出色中提到,我如何開始動手做。這個過程我學習到的一件事就是,管錢就是在管情緒。情緒不好管理,但受情緒影響越大,賺的、存的越少,越難發揮金錢的潛力,離人生自由就越遠。
動手計劃與交易,是管理情緒的好方法,當對金錢累積越多經驗,就越能讓自己保持冷靜。
金錢思考模式、風險與報酬兼顧、動手計劃與交易。不只是我想教給孩子的事,也是我自己的財務修正方案。雖然這些概念孩子還很難理解,跟著孩子一起成長,未來會不會調整與改變?我想是肯定的答案。在我可以陪伴他們的時光裡,這些事是我想要持續不斷跟孩子學習的事。