什麼是房貸壽險?我需要嗎?

作者:熊國維

陳醫師是我陌生開發來的客戶，當時我幫他完成了醫療險的規劃。在其中一次的拜訪中認識他的未婚妻，兩人的感情非常好。今年他們計畫結婚，婚後太太就會離開職場，專心照顧家庭。陳醫師最近也買了自己的家，去辦貸款時，銀行推銷陳醫師購買「房貸壽險」。聽完銀行的解說後，陳醫師心理還是有些疑問，到底什麼是房貸壽險?我真的需要嗎?希望我能幫他進一步說明。
正在準備買房的你，是不是也跟陳醫師有相同的疑問?

 

什麼是房貸壽險?

「房貸壽險」本質上就是定期壽險。它與定期壽險有什麼差異?關鍵就是「房貸」兩個字。一般的定期壽險，當被保險人身故時，身故保險金會給指定的受益人，由受益人決定如何使用。對大多數人來說，受益人往往是家人或是想要照顧的人。「房貸壽險」則不一樣，房貸是被保險人(貸款人)對銀行的債務，因此受益權的第一順位是債權銀行，身故保險金會先償還完房貸，餘額才會給到其它受益人。這樣做確實對被保險人的家庭提供了保障，避免因為失去經濟支柱，繳不出房貸而被法拍。然而這樣的規劃往往也限制了受益人自由使用的選擇權。

我需要房貸壽險嗎?

為了獲得比較好的貸款條件，房屋貸款人多是家裡收入比較高那個的人，也就是家裡的經濟支柱，醫師家庭大多是醫師本人。因此在衡量這個問題時，或許可以從下面兩點來思考:

保護家人重要嗎?在考慮買房時，都是以目前家裡的經濟條件去估算可以負擔的價格與房貸。在付房貸的階段，如果家裡的經濟支柱發生風險，家裡的經濟結構就會產生巨大的改變，尤其是像陳醫師這種夫妻收入落差大的家庭。一般人最擔心的是身故，萬一發生了家裡有沒有人可以替代經濟支柱去負擔房貸的支出?再來就是失能，除了失去最重要的收入來源，還要多一筆錢去照顧失能的人，家人能不能夠去負擔?
這些風險發生，家人一定很痛苦。可是如果有做好保護家人的準備，就可以降低他們在經濟上的衝擊，讓生活可以繼續。
因此建議在用保費衡量是否需要的同時，也去思考保護家人的重要性到底有多大?
覺得保護家人很重要，就一定需要房貸壽險嗎?我認為不一定。

接著讓我們從一個很少人討論的角度去看，就是受益人的角度。

從受益人角度思考。以陳醫師的家庭來講受益人是他的太太，我請陳醫師從太太的角度來看。太太真的會希望拿這錢還房貸?她在當下會不會希望有多一點的選擇權?我們跟銀行的角度不一樣，銀行它不要房子，它要錢。因為有時候房子賣掉，還沒有它借的錢可以拿回來的那麼多。所以它就直接指定把這個房貸還給銀行。可是太太不是銀行。

舉例來說，我的客戶曾經有人在家裡過世，太太每次回到家裡就觸景傷情，太太或許想要房子，但她會想要留那間嗎?
還有如果真實的現況發生，很多太太都會想要把小孩帶著，回娘家附近，買一間房子。因為當一個女人無依無靠，總是希望有自己的爸媽可以幫忙，您覺得太太會不會也可能會這麼想?
所以做這個規劃既然是要保護太太，是不是應該要把選擇權留給太太，由她來決定，這筆錢要去還房貸?還是有其它的選擇?

陳醫師聽完我對「房貸壽險」的說明，同時站在太太的角度從新思考後，決定把選擇權留給太太，另外規劃適合的保險來保護太太。至於如何以受益人需要為前提來規劃適合的保險?我又是如何協助陳醫師完成規劃呢?如果您也想進一步知道，請持續追蹤我的部落格或是加入LINE好友。

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