我需要什麼樣的人壽保險?

身邊常常會遇到許多業務員向我們銷售，告所我們人壽保險有多重要，可是我自己要如何知道，我需要什麼樣的人壽保險？才可以兼顧風險與成本的考量，而不只是一味的掉入銷售話術之中。

當我們開始考慮規劃人壽保險時，可能會意識到不同的選擇具有截然不同的價格。那有什麼差別？公司提供的團保是否與自己的個人保險相同？關於人壽保險費用與拿鐵咖啡支出相提並論的保障內容是什麼？

所有這些問題都源於保單類型之間的差異以及保單內不同方式的條款。購買人壽保險時，會遇到幾種不同類型的保險。有些管理簡單，預算友好，而其他則提供終身保障和現金價值組成部分。

適合您的人壽保險單將取決於多種因素。我們將在這裡討論。

了解更多：

✔人壽保險的種類

✔在考慮保單時要問的問題

✔選擇適合您的人壽保險選項

人壽保險的種類

在研究人壽保險時，可能會遇到許多不同的選擇。以下是最常見的選項。

定期人壽保險

定期人壽保險是最簡單，最實惠的人壽保險之一。它的特點是設定有期限的保障範圍，通常有10年，15年，20年或30年的選擇。大多數人選擇一個期間長度，以保護他們的親人，直到他們不再依賴他的經濟庇護 - 例如，直到房屋貸款還清或孩子們大學畢業。如果在保單期限內身故，受益人將獲得支付，稱為身故保險金。

實惠的保費使定期人壽保險成為一個有吸引力的選擇。例如，一名健康狀況良好的30歲男性可以獲得20年500萬元的保障，每月只需1500元。具有平準費率的定期人壽保險保單會鎖定您的費率，這表示您將在整個保障期限內支付相同的保費。

終身人壽保險

終身壽險是一種常見的永久性人壽保險，只要在繳費期間內支付保險費，它就會終身有效。終身保險的現金價值部分可以隨著時間的推移而增長，可以在某個時間點提領該現金價值，也可以藉助該現金價值進行貸款。要注意的是，從保單中獲得貸款會降低保單的現金價值和身故利益，可能會增加保單失效的可能性。如果您在繳費期間都支付保費，那麼無論您何時身故，您的身故保險金都會保證給受益人。 

終身保單比定期保單要昂貴得多，這可能讓許多注重成本的家庭產生壓力。根據經驗，30歲健康狀況良好的人可能會支付10倍的金額。

公司提供的團保

如果您有公司提供的團保，您是否需要額外的保單？通常，答案是肯定的。這是因為公司提供的保險只能持續在您的工作期間。如果您轉到一份不提供團保的公司並想購買您自己的保單，您只會比現在年齡大，體況也可能更差，這可能意味著更高的保費，甚至買不到人壽保險。另外，還有人壽保險的經驗法則選擇填補當前薪資的5~10倍，公司提供的團保可能要低得多（薪資的1~2倍）。如果公司有提供，您仍應考慮選擇公司提供的保險，特別是如果它是免費的，因為如果最壞的情況發生，您的受益人將可從這兩項保險中獲得理賠。

在考慮保單時要問的問題

當您研究不同的保險選擇時，這些問題可能會幫助您縮小最佳人壽保險選項。

我的人壽保險預算是多少？

定期壽險可以用較少的預算創造出巨大的保險槓桿。如果您有足夠的錢來舒適地支付終身壽險的每月更高的費用並且現金價值部分對您有吸引力，那麼您可以選擇要終身人壽保險。如果您的預算有限，定期人壽保險可能是您的理想選擇。

我希望人壽保險可以保障多久？

您希望人壽保險可以保障多久？這可能需要考慮您現在的財務狀況以及您未來的財務狀況。定期人壽保險可以完全轉嫁風險。如果身故，受益人可能會使用該保單的身故理賠來幫助支付房屋貸款，未償還債務或教育費用。保障期滿後，如果您的貸款處於還清狀態，並且累積了足夠的資產，可能就不再需要人壽保險作為重要的財務緩衝方式。

我對複雜性感到滿意嗎？

定期壽險可以很簡單，您在固定的時間內每年支付相同的保費。終身壽險的現金價值部分在財務上比較複雜。

同樣，沒有答案適合每個人，但確切地知道您得到了什麼以及您需要什麼可以幫助您做出正確的決定。

人壽保險如何適合我的整體財務計劃？

人壽保險是整體財務計劃的關鍵要素。定期壽險和終身壽險均符合身故保險金的需要。購買終身壽險的決定應基於對身故保險金和長期財務目標的雙重需求。

選擇適合您的人壽保險選項

雖然終身壽保險和定期壽險是非常不同的，並且由於不同的原因而被選中，但它們有一個主要的共同點：如果在您年輕和健康的情況下購買保單，保費一定是最便宜。這就是為什麼考慮盡快選擇一項保險是有道理的。

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