5個未來醫學如何影響你的保險?

作者:熊國維

你是否想過，未來醫學對你的保險有什麼影響?
幾乎目前市面上的保單條款在你購買的那一刻就不會再有所變動。可是醫療科技卻會隨時間而不斷更新，哪些新的未來醫學會對我們的保險有影響?一起來看看。

細胞治療(細胞移植算不算手術?)

衛生福利部發布「特定醫療技術檢查檢驗醫療儀器施行或使用管理辦法」修正條文，開放6項細胞治療技術，適用對象包括自體免疫細胞治療，用於標準治療無效的癌症病人與實體癌末期病人；自體軟骨細胞移植用於膝關節軟骨缺損；自體脂肪幹細胞移植用於大面積燒傷及困難癒合傷口等。

什麼是細胞治療?
細胞治療的原理簡單來說，是將自己的細胞也就是「自體細胞」，或別人的細胞也稱為「異體細胞」，經過體外培養或加工程序之後，再將這些處理過的細胞植入患者體內使用，以達到治療或預防疾病之目的，整個植入過程不需要進行動刀手術。

「細胞治療」是未來醫療應用的趨勢，而目前市面上的住院醫療險針對手術所設計的理賠項目，要如何認定?另外衛福部開放的項目中許多屬於「自體細胞」移植，與目前「重大疾病險」條款造血幹細胞移植所定義的「異體植入」並不符合，這部分是否會衍生理賠爭議?

新式癌症篩檢(沒做病理檢驗，癌症如何認定?)

根據日本經濟新聞報導，日本東麗（Toray）研發出只要一滴血液，就可進行各種癌症篩檢的套件。
報導指出，篩檢的準確度高達 95％ 以上，業者計畫在 2019 年內就會向日本厚生勞動省提出製造販賣的核可申請。日經在報導中提到，東麗的這套癌症篩檢套件，已被列入優先審查名單。很有可能在 2020 年，就會獲得日本官方認可。在胰臟癌等癌症的早期發現方面，受到了各界矚目。

目前市面上有許多醫療(癌症)險保單對於癌症的認定還是限定在「病理檢驗」的方式，對於新式的癌症篩檢方式，保險公司是否可接受認定而理賠?

3D列印器官(算不算器官移植?)

3D 列印界迎來重大突破。特拉維夫大學研究人員使用患者自己的細胞和生物材料「列印」了世界第一個3D血管化心臟，並在《Advanced Science》發表研究成果。這也是第一次有人成功設計和「列印」充滿細胞、血管、心房、心室的完整心臟。

如果未來有一天3D列印真的可以「列印」出器官且移植於人體，這樣的醫療技術究竟符不符合保單條款的重大器官移植定義?
目前「重大疾病險」針對重大器官移植，是指因相對應器官功能衰竭，已經接受心臟、肺臟、肝臟、胰臟、腎臟（以上均不含幹細胞移植）的異體移植。

數位藥丸(吃了出意外，意外險賠不賠?)

美國 FDA（美國食品及藥物管理局）批准第一個專門針對精神疾病如精神分裂症和情緒障礙患者的小型可吞嚥傳感器藥丸－Abilify MyCite，用於追蹤患者服用藥物的時間，針對患者的健康狀態進行持續的追蹤以及監控。

數位藥丸是針對患者的健康狀態進行持續的追蹤以及監控。可是萬一是因為數位藥丸本身故障，而無法準確監控，患者因此發生「意外」，意外險如何認定是「意外事故」或疾病造成?

在宅醫療(沒住院，住院醫療賠不賠?)

因應高齡社會，日本在宅醫療推廣口號之一「社區即病房，街道是走廊」。在宅醫療不只是把「門診」搬到家，在必要的時候，也讓病人可以選擇「在家住院」，接受積極治療或臨終安寧緩和照護。

目前台灣的「住院醫療險」都很明確的定義是給付「醫院住院」時期的醫療費用，並不包含「在家住院」的方式。面對這樣的方式，保險公司是否會做進一步的調整與放寬?

「以不變應萬變的時代已經過去。」舊保單雖然條款已經無法更新，可是透過持續不斷了解未來不同的理賠案例，依然可以協助我們面對新式的醫療趨勢，讓我們獲得合理的理賠。至於如何規劃新保單?可以考慮選擇保單條款比較有彈性、保障範圍大的保單為主。